クレジットカードの“審査が甘い”ってどういうこと?

クレジットカード審査通過のポイントを解説する男性

クレジットカードの審査は厳格なはず。“審査が甘い”って何?

クレジットカードは信販系から流通系、銀行系など様々な系統がありますが、一般的に、流通系は審査が「甘い」などと表現されることがありますよね。

審査が甘いといっても、それぞれのクレジットカードを発行される際にはきちんと審査基準があります。今回は、どんなカードが「審査が甘い」と言われるのか、カードの審査で失敗したくない方のために、役立つ情報を解説していきますね。

“審査が甘い”とは、発行される条件が易しいということ!

クレジットカードの審査が甘いと表現されるのは、発行されるための審査の条件が、他社よりも比較的易しいということです。クレジットカード会社は、クレジットカードは「3C」と呼ばれる審査基準を総合的にスコアリング(点数付け)し、合格点数を満たす人に対してクレジットカードを発行します。

ここで、審査基準が厳しいカード会社では低くスコアリングされて審査落ちしてしまう人でも、高めにスコアリングされて審査に合格しやすいカードを、一般的に「審査が甘い」カードと呼んでいます。

スコアリングの3要件“3C”とは?

3Cの内容とは、「Capacity(資力)」、「Character(性格)」、「Capital(資産)」のことで、具体的には、次の内容をチェックしています。

Capacity(資力)

資力とは、クレジットカードの申し込み者に返済能力があるかをチェックする項目です。

クレジットカードを発行するには、そもそも支払いできるだけの収入がなくては話になりません。ここでは、職業や勤務先、年収や雇用形態などを中心に確認されます。

Character(性格)

性格といっても、ここで見られるのは「明るい」や「暗い」といったコミュニケーション面の性格ではなく、クレジットヒストリー(ローンやカードの支払い・利用履歴)から判断できる「この人はきちんと返済をするか」という性格です。

そのため、信用情報機関への問い合わせの結果により機械的に判断されてしまう項目です。

Capital(資産)

ここでは、ずばりクレジットカードの借金が返済できなかった時に担保となるものがあるかを判断されます。

例えば、住んでいる家が持ち家か、そうでないかではかなり属性は変わってきます。持ち家を持っていれば、それを不動産資産としてカウントできるため、カードの審査に通りやすくなります。

これらの情報を総合的に判断し、カード発行の有無が決められます。専業主婦で賃貸に住んでいるといった場合は、属性としては低くなりますが、それでも審査が通るようなカードは「審査が甘い」と言えるでしょう。

クレジットカードの発行審査が「甘い」カードの特徴5つ

クレジットカードの審査基準が甘いカードは多くありますが、どのような基準で「甘い」と表現されるのか、その特徴を5つご紹介いたします。

あくまでも一例であり、全ての「審査が甘い」カードに当てはまる訳ではありませんので、その点はご了承ください。

  1. 「喪明け」状態でも発行される
  2. 専業主婦や学生もOK
  3. クレヒスなしでも発行される
  4. 「流通系」もしくは「消費者金融系」のカードである
  5. キャンペーンなどで店頭募集している

1.「喪明け」したばかりでも発行される

喪明け状態とは、信用情報機関に記録されている信用情報のうち、自己破産や任意整理、個人再生などのいわゆる「金融事故」の情報が消えた状態を指します。

なぜ、金融事故の情報が残っている期間が一部で「喪中」と表現されるかというと、金融事故を起こした記録がある方は、基本的に事故の元となった借金の支払いから5年間はその情報が残ることになります。その間は「信用が全くない」、信用が地に落ちたお葬式のような状態になるため、「喪中」と表現されていると考えられます。

金融事故のみそぎ期間(喪中)が終わってすぐに作れる

喪明け後はまた1からの再スタートになりますが、信用情報がゼロの状態では銀行系カードなどは審査になかなか通らないこともあります。しかし、審査が甘いとされるカードは喪明けでも発行されるケースも少なくありません。

2.専業主婦や学生もOK

学生や専業主婦などは、基本的に安定した収入がないと判断され、特別に他の属性が良くない限りは、審査の厳しいゴールドカードなどにはなかなか通らないのがふつうです。

信頼性が低いので限度額は低い。でもクレカを作ることは出来る

しかし、配偶者や親などの、本人と生計を共にしている方に安定した収入があると判断された場合には、審査の比較的甘いクレジットカードであれば、ショッピング枠が5~10万円などの少ない額で発行することができます。

3.クレヒスなしでも発行される

30代以上でクレジットヒストリーがない方の中には、現金主義で今までローンやクレジットカードを一切利用してこなかったという方もいますが、そのせいで逆にクレジットカードの審査に落ちやすくなってしまう現象が起きてしまいます。

というのは、さきほど解説した「喪明け」も、クレヒス上は一度まっさらになるので、現金主義でいままでクレヒスが無いのか、それとも喪明けなのかをクレジットカード会社が判断できないからです。

クレヒス無しは“喪明け”と似ている。でも作れる

ですので、本来ならば逆に支払いは十分可能な状態である方でも、喪明けの方と同じように審査に落とされてしまう事があります。

30代以上でクレヒスがなくても発行されるカードは、こういった理由から審査が「甘い」と言えます。

4.「流通系」もしくは「消費者金融系」のカードである

イオンカード基本的に、『イオンカード』(年会費無料/還元率0.5%:200円で1ポイント=1円相当)や『楽天カード』(年会費無料/還元率1.0%:100円で1ポイント)などの流通系のクレジットカードは、ターゲットとなるユーザーにどんどん自社の商圏でクレジットカードを使ってもらい、消費を増やして欲しいという目的で発行されています。

そのため、高いポイント還元率などで多くのユーザーを獲得しようと、メリットも多く、審査も比較的甘いものが多いカテゴリです。

キャッシングの利用を推奨していれば審査に通る可能性は高くなる

アコムACマスターカード主婦やはじめてクレジットカードを作るという方は、まず流通系のクレジットカードを作ってみるのがおすすめですが、例えば喪明けでクレジットカードの審査になかなか合格しないという方は、消費者金融系のクレジットカードにチャレンジしてみましょう。

代表的な消費者金融系カードと言えば、『アコムACマスターカード』(年会費無料/還元無し)です。消費者金融系のクレジットカードは、ショッピング枠が少ない、などのデメリットがあるケースもありますが、まずクレジットカードを作ってクレヒスを積み上げたいという方にとってはぴったりの1枚です。

5.キャンペーンなどで店頭募集している

Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)よく、店頭などで「今ご入会すればこんな特典が!」といううたい文句と共に募集しているクレジットカードを見かけると思います。

そういったクレジットカードは、見た目通りに会員を増やしたい状態ですので、あまり積極的に広告を出していないクレジットカードに比べて審査が甘く、発行されやすいでしょう。

代表的なカードと言えば『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』(年会費無料/還元率1.0%:100円で1ポイント)です。もう1年以上、最大18,000ポイントを還元するキャンペーンを続けています。デパートなどと連携してオリコカードのキャンペーンも大々的に行われています。

利用者を増やしたいから大々的にキャンペーンを張っている

楽天カードもちろん、中には審査が厳しめのものもありますが、年会費永年無料で、かつ特典をたくさんつけている流通系のカードであれば、発行できる可能性は高くなります。

意外ですが、還元率1.0%の高還元カードの方が、還元率0.5%の一般的なカードより審査に通る可能性が高かったりします。代表的な流通系の高還元カードは『楽天カード』(年会費無料/還元率1.0%:100円で1ポイント)などです。

審査が甘いクレジットカードでも通らない「事故情報」とは?

「ブラックリストに載ったからクレジットカードが作れない」という言葉を聞いたことはないでしょうか。

実は、ブラックリストというのは存在せず、JICC、CIC、JBAという日本にある3つの信用情報機関に「金融事故」の情報が載っていることを、俗に「ブラックリストに載っている」と表現しています。

事故情報がクレヒスに残っている場合、借金関連の信用は地に落ちた状態であり、基本的にはクレジットカードの発行はできないものと考えてください。

ブラックリストに載る=信用情報機関にトラブルを起こした情報が載る

金融事故とは、簡単に言えば借金をきちんと返せないトラブルがあったことを指します。

具体的には、「延滞」、「代位弁済」、「債務整理(自己破産を含む)」、「強制解約」などがあり、自己破産などは、完済後最長10年もその記録が残ってしまいます。

流通系など比較的審査が甘いカードはCIC、JICCの信用情報のみ確認する会社がほとんどですが、それでも最長5年間事故情報が残りますので、事故情報(表記上は“異動”とされます)が残っているうちは審査が甘いクレジットカードでも発行は難しいでしょう。

事故情報は“異動”と表記されています

事故情報は信用情報に“異動”と表記されると言いましたが、この言葉はおそらくですが、元々、保険契約の用語から来たと思われます。“異動”は保険用語で保険契約者の側からの申し出で、契約期間中に保険の内容を変更することを言います。

つまりクレジットやキャッシング利用者側の問題で、契約条件が変更されましたよ、ということですね。異常な動きであり、“異なる契約に動く”ことです。書かれないように注意しましょう。

自分の属性やクレヒスに見合ったカード選びが大切

JCBゴールドカード【JCB ORIGINAL SERIES】クレジットカードを作りたいのであれば、自分の属性やクレヒスに見合ったカード選びをするのが大切です。

例えば、クレジットカードを全く使ってこなかった主婦が、いきなりJCBのゴールドカード、『JCBゴールドカード【JCB ORIGINAL SERIES】』(年会費10,000円+税※オンライン入会で初年度無料/還元率0.5%:1,000円で1ポイント=5円相当)などに申し込みをしても、ほとんどの場合審査は通りません。

そのクレジットカードが通りやすいかどうかは、自分の属性と深く関わっているからです。

クレジットカードのターゲット=客層に合わせて申し込めば通る可能性は高くなる

イオンカード(WAON一体型)逆に、流通系のイオンカード『イオンカード(WAON一体型)』(年会費無料/還元率0.5%:200円で1ポイント=1円相当)などは、イオンが得意とする地元密着型のスーパーマーケットやドラッグストア商圏の消費者である「主婦層」からの申し込みが多数ですので、比較的簡単にカードを作る事ができます。

このように、審査基準はそのクレジットカードごとに厳しさが異なりますので、困った時にはまずは「流通系」などの、属性やクレヒスが弱くても発行されやすい「審査の甘い」カードを申し込んでみてくださいね。

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