クレジットカードを初めて作る社会人一年目の新入社員におすすめの作り方と選び方

クレジットカードは、日本国内で発行されているものだけでも1,000種類を超えるといわれています。そのため、初めてクレジットカードを選ぶ際、どのクレジットカードが自分に適しているか分かりづらいものです。

初めてクレジットカードを持つ際に押さえておきたい、7つの選び方についてご紹介します。

初めてのクレジットカードの選び方【7つのポイント】

初めてのクレジットカードの選び方①定番のクレジットカードを選ぶ

クレジットカードは18歳から持つことができます（高校生は除く）。もちろん今まで信用（クレジット）で商品を買ったり、お金を借りたりしたことはありません。完全にはじめての信用（クレジット）取り引きデビューだからです。そんな信用がほとんどない状態の方向けのクレジットカードとして、用意されているのが若者向けの「銀行系クレジットカード」です。

全ての条件をクリアした最初の1枚が銀行系クレジットカード

最初に結論から言いますが、大学や専門学校に進学したり、社会人にデビューしたての若者が最初に選ぶべきクレジットカードは、ズバリ「銀行系クレジットカード」です。これから紹介する7つの条件すべてをクリアしています。具体的には下記のクレジットカードをお選びください。

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年会費無料で還元率1.0%！学生･新社会人におすすめ！

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はじめてのクレジットカードは解約しない！銀行系カードがおすすめ

1枚目のクレジットカードはクレヒス（クレジットヒストリー＝信用履歴）を積み続けるために、基本的に解約をしません。そのため長く持ち続けていても陳腐化しない、育ちの良い銀行系クレジットカードを選ぶべきです。

銀行系クレジットカードは必要とされる信用度が高く、一般に発行しにくいクレジットカードとされています。しかし、新しく社会にデビューした新社会人、学生は別枠です。将来の優良顧客候補として、積極的に発行してもらえます。そのため将来にわたって解約しない方がメリットが大きいのです。

2枚目以降のクレジットカードは解約や発行を繰り返しても、最初の1枚はこれからの人生でずっと持ち続けるクレジットカードとなります。最初だからこそ発行しやすい銀行系がおすすめです。

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初めてのクレジットカードの選び方②ポイント還元率をチェック

クレジットカードを使うと、クレジットカード会社独自のポイントや、共通ポイント（Tポイント・ポンタポイントなど）、マイルなどを貯めることができます。

クレジットカードごとで、取扱っているポイントの種類、ポイント付与の仕組みは異なるため、事前に確認しておきましょう。

また、ポイント還元率をチェックしておくことも重要です。たとえば、100円あたり1ポイント貯まるカードと、200円につき1ポイント貯まるカードがあったとします。どちらも1ポイント1円として利用可能とした場合、100円あたり1ポイント貯まるクレジットカードの方がお得です。

100円につき1ポイント以上なら高還元率でお得なクレジットカード

還元率を計算すると、以下の通りとなります。

たった0.5%の差しかありませんが、単純計算で貯まる速度は2倍。10,000円なら50円。100万円なら5,000円も違ってきます。長期にわたって利用していくと、その差は大きくなるものです。そのため、できるだけ還元率が高いクレジットカードを選ぶようにしましょう。

一般的に、還元率0.5%〜1%のカードが多く、1%以上の還元率となるクレジットカードは高還元率クレジットカードとして人気があります。ただし、最初の1枚として選ぶ場合、還元率の高さだけではなく、その他の要素も踏まえた上で、長く使い続けられるクレジットカードを選んでください。

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初めてのクレジットカードの選び方③年会費無料カードから選ぶ

クレジットカードには、年会費があります。初めてクレジットカードを持つ場合、年会費無料もしくは年会費が安いクレジットカードを選ぶようにしましょう。最初から年会費が高いクレジットカードを選び、使っていくうちに自分に合わないことが分かった場合、損をするケースがあるからです。

また、年会費が高いクレジットカードは、審査に通過しづらい傾向にあります。ここで重要となるのは、以下の2つです。

1. 比較的審査に通過しやすいのは、年会費無料もしくは年会費が安いカード
2. まずは1枚クレジットカードを作って使いながら、どのようなカードが自分に合っているのか確認する

上記2点を踏まえた上で、クレジットカードを選ぶことがポイントとなります。なお、クレジットカードの年会費には3つの種類があります。参考までに、3種類の概要以下にまとめました。参考にしてください。

• 永年無料
• 条件付き無料
• 年会費が有料

永年無料

一切年会費が掛らないタイプのクレジットカードです。初心者向けのクレジットカードといっても良いかもしれません。クレジットカードによっては、年会費無料であっても条件が設定されているケースがあるため、気をつけましょう。

条件付き無料

1年間に1度でもクレジットカードを使えば年会費が無料となるタイプや、○万円以上使えば無料となるタイプなど条件が設定されています。クレジットカードごとで条件は異なりますが、緩めの条件が設定されている場合は、初心者でも使いやすいためおすすめです。

ただし、これから複数のクレジットカードを持つ予定がある方は、利用頻度が少なくならないように気をつける必要があります。利用頻度が減少して条件をクリアしていないと、年会費が掛るからです。

年会費が有料

クレジットカードごとで、数千円から数万円までと年会費に差があります。年会費が有料となるクレジットカードの代表例は、ゴールドカード、ブラックカードです。

初めてのクレジットカードは年会費無料～安めのものがおすすめ

初めてクレジットカードを作る場合、年間利用回数が分からないため、年会費が高いクレジットカードは初心者向きではありません。なお、年会費が有料のクレジットカードの中には、ETCカードや家族カードが無料発行できるものがあります。年会費が安くても、ETCカードや家族カードが無料発行できるクレジットカードはあるため、事前に確認しておきましょう。

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初めてのクレジットカードの選び方④お買い物のスタイルに合わせて選ぶ

ライフスタイルに合わせてクレジットカードを選ぶことも、重要なポイントの1つです。どのようなときにクレジットカードを使うのか、事前に想定しておきましょう。

たとえば、Amazonでよく買い物をするのであれば、Amazonでポイントが貯まりやすい『JCB CARD W／JCB CARD W plus L 【JCB ORIGINAL SERIES】』（年会費無料※39歳以下限定／還元率1.0%：1,000円で0.5ポイント+JCBプレモカードチャージ0.5ポイント=10円相当）や『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』（年会費無料／還元率1.0%：100円で1ポイント）などが適しています。なぜなら、常に1%還元でポイントが貯まりやすいというメリットだけではなく、Amazonで買い物をするとポイントが2倍以上になるなど、大幅に優遇されるからです。

また、最近は家賃や税金、公共料金、携帯電話などの固定費をクレジットカードで支払うと、ポイントが優遇されるクレジットカードも存在します。ライフスタイルを考えずにクレジットカードを選ぶと、お得感が全くなかったり、ほとんど使う機会がないということになりかねません。

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初めてのクレジットカードの選び方⑤将来性を考えて選ぶ

これは銀行系クレジットカードのメリットでもありますが、長く使い続けるためにステータスカードに繋がるクレジットカードがおすすめです。実際、10代と30代ではクレジットカードの役割は変わります。また年代ごとで相応しいクレジットカードは異なります。

そのため、将来的なランクアップにつながるクレジットカードを選ぶようにしましょう。入会特典などのメリットだけで、1枚目のクレジットカードを判断してはいけません。陳腐化するからです。

年会費を払っても特典を利用したくなる！1枚目でも持ち続けられる

20代後半や30代で年会費無料のクレジットカードを使い続けても、お得感は無くなります。クレジットカードをランクアップすると年会費が上がるだけではなく、限度額や特典、優待サービスが充実します。

たとえば、国内・国外旅行保険の付帯、ショッピング保険の補償額アップ、空港ラウンジサービスの無料特典、高級ホテルやレストラン、レジャー施設の特別優待割引など、クレジットカードによって様々です。銀行系のクレジットカードの多くは、ランクアップしやすい傾向にあるため、一通り目を通しておくことをおすすめします。

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初めてのクレジットカードの選び方⑥国際ブランドはJCB、VISA、マスターカードのどれか

国際ブランドとは、クレジットカードの決済システムを提供する企業のことです。日本国内で発行されるクレジットカードの多くは、国際ブランドがついています。
認知度が高い国際ブランドは、VISA、JCB、AmericanExpress、Mastercard、DinersClubです。初めてクレジットカードを作るのであれば、加盟店が多い国際ブランドを選びましょう。具体的にはVISA、マスターカード、JCBです。利用できるお店が多いと、使い勝手が良いからです。

国際ブランドの中でも、VISAとMastercard であれば国内・海外どちらでも加盟店が多く、海外へ行ったときも国内と同じように使うことができて便利です。JCBの場合、日本での加盟店は多いものの、海外だと利用できないケースがあるため注意してください。

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アメリカ発のＶＩＳＡ（ビザ）カードは世界中で最も使えるお店が多いです。日本発のＪＣＢカードは日本で利用しやすく、master（マスター）カードはヨーロッパ発なのでEU加盟国で利用しやすいです。

初めてのクレジットカードの選び方⑦審査に通るか口コミを確認する

クレジットカードには申込み資格があり、必ず審査を受ける必要があります。そのため、誰でも必ず作れるものではありません。申込み資格はそれほど厳しくはないものの、審査はクレジットカード会社やカードの種類ごとで異なります。

主に「クレジットカードの利用状況」「収入」「勤務先」などの信用を審査されますが、初めてクレジットカードを持つ場合、「クレジットカードの利用状況」は白紙です。

ですから、初心者でも比較的審査に通過しやすいクレジットカードを持つことがポイントとなります。たとえば、アルバイトや派遣社員、専業主婦でも持つことができるクレジットカードは、比較的審査が緩いためお勧めです。

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はじめての方向けのクレジットカードは審査に通りやすい

銀行系のクレジットカードは、種類によって審査に通過しやすいことがあるため、申込みを検討してみましょう。なお、近年のクレジットカード契約申込み、契約状況は以下の図のとおりです。

年間の申込・契約状況

参照：一般社団法人日本クレジット協会「2016年度版日本のクレジット統計」

2013年から少しずつ契約件数が増えていることが分かります。実際に契約した人の割合を算出したところ、以下の通りとなりました。

申込者の約75～76%の人が契約をしています。つまり、申込者や契約件数は年々増えているものの、審査に通過して実際に契約をする人の割合は、毎年あまり変わっていないのです。

以上のことからも、クレジットカードは誰でも簡単に作ることができるわけではなく、申し込み資格と審査をクリアするのは必須といえます。口コミなどを参考にすると、初心者でも審査に通るかどうか確認できますので、一通り目を通しておきましょう。

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初めてのクレジットカードの作り方：ネット申し込みで入会特典をもらおう

ほとんどのクレジットカードには、入会特典があります。クレジットカードを作って、使ってもらわないことにはカード会社は利益につながらないため、様々な入会特典を用意しているのです。

商品券がもらえたり、ポイント付与、キャッシュバックなど、クレジットカードによって内容は異なります。たとえば、楽天カード、OricoCardTHEPOINT、三井住友VISAクラシックカードの場合は、以下のとおりです。

クレジットカードの新規入会の特典（2018年1月現在）

「クレジットカード会社名+入会特典」などでWeb検索をすると、キャンペーンサイトが出てきますので、いくつか探してみることをおすすめします。

なお、入会特典は期間が決まっていたり、条件が設けられていることがあるため注意が必要です。たとえば、ネット申込みと店頭申込みで特典の内容が異なったり、一定期間解約できなかったりします。

これらの期限や条件は、小さな文字で案内されているケースが多いため、入会特典ページに記載されている細かな情報にも目を通しておきましょう。

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初めてのクレジットカードの注意点①最初の1枚は長く使い続けよう

初めてクレジットカードを持つ際、最も注意しなければならないことは「限度額」です。どのクレジットカードも、初めてクレジットカードを作る場合は、低い限度額からスタートします。

申込み時に希望限度額を伝えるものの、希望通りの限度額になるとは限りません。最終的に、クレジットカード会社が審査を行った上で決まります。審査の結果によっては、限度額50万円で希望していても、30万円までだったというケースは少なくないのです。

そもそも学生カードは利用限度額が低い！クレジットカードを活用するには安定した収入が必要

これは、クレジットヒストリーが深く関係しています。クレジットヒストリーとは、クレジットカードの利用履歴のことです。初めてクレジットカードを持つ場合、クレジットヒストリーがないため、最初は限度額を低く設定して利用状況を確認するカード会社が大半となります。

滞りなく返済していれば、徐々に限度額は上がっていきますので、遅延することがないように気を付けてください。

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初めてなら1枚だけ！短期間に複数のクレジットカードに申し込みはしてはダメ

クレジットカードの申し込み記録に関しても、延滞記録と同じように信用情報機関に残ります。審査に通過しなかった時のことを考えて、複数のクレジットカードに申込みをする人がいますが、審査に通過しづらくなるため気をつけましょう。

なぜ審査に通過しづらくなるのかというと、「お金に困っている可能性が高い」「他社の審査に通過しないということは、何か問題があるのではないか」などと判断されることがあるからです。

クレジットカードの申し込み記録は、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターいずれの場合も最大6ヶ月間残ります。

最大でも2社から3社への申し込みに留めておき、もしも審査に落ちてしまった場合は、6ヶ月以上期間を空けてから再度申込みをしましょう。

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初めてのクレジットカードは使い続けること！クレヒスを積むメリット

先に触れたとおり、クレジットカードは個人の信用で成り立っているサービスです。そのため、時間を掛けながら信用を育てていくことがポイントとなります。

初めてクレジットカードを作った際、限度額が30万円までだったとしても、信用を積み重ねていくことにより、徐々に限度額を上げていくことは可能です。20代のうちにクレジットカードを作り、40代まで信用を積み重ねていった場合、限度額が100万円を超えることも珍しくありません。

実際に100万円分利用する機会は多くありませんし、使い過ぎに気をつける必要はありますが、海外旅行に出掛けるときなど、限度額が高いクレジットカードを1枚持っておくと便利です。

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クレジットカードの利用限度額をアップする重要なポイントが信用性。優良なクレヒスを積み重ねて信用性を高めれば利用限度額の増枠審査にも通りやすくなります。利用実績なくして限度額アップなしです。

初めてのクレジットカードの注意点②支払い遅延は絶対に避けよう！

前項でクレジットヒストリーについて触れましたが、クレジットヒストリーは信用情報機関に登録されています。信用情報機関とは、クレジットカードの利用状況やローンの利用状況などを管理している機関のことです。

日本国内にある信用情報機関は、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3箇所となっています。初めてクレジットカードに申込みをする場合、信用情報は白紙ですが、審査に通過して利用を開始すると、それらの記録はすべて信用情報機関に登録されるのです。

返済が遅れた場合、クレジットカード会社は信用情報機関に報告をして、その記録が登録されてしまいます。一体どのくらいの期間、記録が残ってしまうのか、次項でより詳しく見ていくことにしましょう。

クレジットカードの支払い忘れはNG！延滞履歴は最大5年残る

クレジットカード会社によって、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターのうち、どの信用情報機関に入会しているかは異なります。基本的にほとんどのクレジットカード会社は、CICに入会しているようです。

各信用情報機関の公式Webサイト上で案内されていた、延滞履歴が残る期間は以下の通りとなります。

信用情報機関に延滞履歴が残る期間

上図のとおり、3箇所とも最大で5年間記録が残ることが分かります。延滞記録が残ると、新規でクレジットカードを作ろうと思っても審査に通過しづらくなります。

あくまでも「最大5年」となるため、いつ延滞記録が消えるかは開示されていません。クレジットカードを計画的に利用すれば、延滞することはまずないものです。

もしも延滞してしまった場合は、限度額が減らされてしまったり、最悪の場合クレジットカードの利用が停止されます。当然、新規でクレジットカードを作ることも困難となるため、気をつけましょう。

延滞記録が消えたとしても、信用を回復するまでには時間が掛るため、クレジットカードのランクがアップが遅くなります。

なお、自分の延滞記録を確認したいときは、上記3箇所の信用情報機関に情報開示請求をすることが可能です。

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クレジットカード代金の支払いを3ヶ月以上遅延するとブラックリスト行き！

3ヶ月以上クレジットカードの支払いが遅延すると、金融事故として扱われ信用情報機関に「異動」と登録されます。クレジットカード会社によって、2ヶ月の延滞でも信用情報に登録されることがあるようです。この状態のことを、ブラックリストに載ると呼びます。

前項で触れたように、限度額を下げられたり、利用停止となることがあるため気をつけましょう。また、1度でも延滞をするとクレジットカード会社の社内データに残されます。

クレジットカードは、個人の信用で成り立っているサービスです。「1ヶ月遅れくらいなら、信用情報に残らない」と考えてはいけません。

クレジットカード会社に問い合わせて相談をすると、「再引き落とし」が可能となることもありますが、必ずしも温情対応となるとは限らないため気をつけましょう。

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初めてクレジットカードを作るなら長く使える使いやすいクレジットカードを作ろう

初めてで迷ったら若者向けの銀行系クレジットカードを選ぼう

個々によって、使い勝手が良いクレジットカードは異なります。初めてクレジットカードを作る場合は、使い勝手の善し悪しが分からない状況で申し込むため、どうしても選びにくいものです。

そのため、今回ご紹介したクレジットカードの選び方を参考にしながら、最初の1枚を作ってみましょう。特に最初に紹介した銀行系クレジットカードであれば、間違いなくおすすめです。将来にわたって使い続けられます。

最近は、パソコンやスマホから10分～20分程度で簡単に申込みできますので、時間も手間もそれほど掛りません。若者向けの銀行系クレジットカードは年会費無料で還元率も高く、キャンペーンも手厚いです。

クレジットカードを使いこなせ！2枚目以降は目的ごとに作るのがおすすめ

審査に通過してクレジットカードを作ることができたら、クレジットカードの使い方に慣れることをおすすめします。最初から自分にぴったりのクレジットカードが見つかるとは限りませんが、1枚作って使ってみることで、自分に合ったクレジットカードが分かってくるものです。

コンビニやスーパーマーケットなど特定の場所でお得になるクレジットカードもあります。2枚目以降はあまり難しく考えずに、今の自分に必要な機能を持ったクレジットカードを追加していってください。

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