クレジットカードの海外旅行保険の使い方:利用付帯と使う時の注意点

クレジットカード付帯の海外旅行傷害保険について
クレジットカードに付帯されているサービスは様々ありますが、海外旅行傷害保険の付帯サービスは、海外キャッシングと共に国外への旅行の際にはとても心強い付帯サービスです。

ただし海外旅行保険には使い方に違いがあります。海外旅行傷害保険が自動付帯であれば安心ですが、利用付帯であれば、クレジットカードで支払いを行うなど適用条件があります。

クレジットカードは海外旅行傷害保険の適用条件など使い方を把握しておかないと、とんでもない落とし穴にハマってしまうこともあります。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方①自動付帯と利用付帯で違う

この点は、クレジットカードの海外旅行保険ではずば抜けて重大な注意点です!クレジットカードの海外旅行保険が適用される「付帯条件」は必ず確認しないといけません。

クレジットカードの旅行保険で、海外か国内かを問わず必ず頻出するのが「付帯条件」という言葉。これは耳慣れない言葉かもしれませんが、わかりやすく書くなら「保険を使えるようにするための条件」、といった意味です。

クレジットカード付帯の海外旅行保険の使い方
海外旅行保険が「自動付帯」のクレジットカード 自動的にクレジットカードの海外旅行保険が有効になる
海外旅行保険が「利用付帯」のクレジットカード (指定された内容に沿って)クレジットカードを使わないと海外旅行保険が無効になる
自動付帯と利用付帯の両方に該当するカード 原則として自動付帯ですが、指定された条件に沿ってカードを使うと補償額がアップするカードも、一部で発行されています。
海外旅行保険が利用付帯だとクレジットカードで支払いわないと保険が利きません!

海外旅行保険が利用付帯のクレジットカードはけっこうありますが、使わないまま旅行に出てしまったらアウトです! 必ず、条件をよく読んで使っておきましょう。

海外旅行前にクレジットカードの海外旅行保険が有効になる付帯条件をチェック!

ありがたいことにたとえ利用付帯だったとしても、クレジットカードの海外旅行保険を有効にする方法は難しくないです。たいていの場合、旅費の支払いや交通費の支払いに、そのクレジットカードを使うだけで事足ります。

考えられるのは、以下のような使い方です。

  • 旅行会社へのツアー代金の支払い
  • 航空券のチケットの支払い
  • 自宅から空港までの、電車賃やバス運賃の支払い

なお、旅行がはじまってからの支払いでもOKとなる場合がありますが、その場合は決済が完了した時点からが保険の補償期間になります。たとえば支払い前に具合が悪くなって現地の病院に行っていたら、その治療費は保険で賄えません。

もう1点、補足です。交通費の支払いは、「公共の交通機関」が対象となります。飛行機や鉄道、バスやタクシーが考えられますねしかしレンタカーの費用は、対象外となるものと思ってください。

また、マイカーで自宅から空港まで移動して、その道中でかかった高速道路の料金やガソリンの購入費を手持ちのカードで支払った場合も対象外です。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方②補償額より保証内容に注意!

海外旅行保険付きクレジットカード選びで、多い間違いに「最大の補償額ばかりを見て選んでしまうこと」があります。「最大補償額:5000万円」なんて書いてあると、それだけでじゅうぶんに思えてくるでしょう。確かに最大補償額の高さは、判断材料のひとつにはなるでしょう。しかしそこだけしか見ないのはいただけません。

海外旅行保険で重要なのは死亡・後遺障害よりも疾病・傷害治療です!

「死亡・後遺障害」が必要になることはめったにありません。事故が起こっても、そこまでの大惨事にはならず軽傷で済む確率のほうがずっと高いのです。

死んだり後遺症が残ったりしない程度のけがや、一時的な病気(感染症等)のときは病院で手当てを受ければ大丈夫でしょう。問題はその費用。海外旅行保険の中でも疾病・傷害治療の補償額を潤沢に受け取れるようにしておくことが、クレジットカード上級者の心得といえますね。

海外旅行で1番お世話になる海外旅行保険は携行品損害!

さて病院に行くことよりもさらに多いのが、荷物が壊れたりなくなったりすること。破損や盗難に備えて、携行品損害の補償額をたっぷりと用意しておくに越したことはありませんね。

利用付帯のクレジットカードだとしても、補償額はしっかりしているので、万一のために確実にかけることが大切です。

海外旅行で1番困るのは病気やケガ!ポイントは疾病・傷害治療が高額なこと!

それにしてもなぜ、クレジットカードの海外旅行保険で疾病・傷害治療の内容や補償額が重視されるのでしょうか? その答えは極めて単純です。「疾病の医療費も、障害の医療費も、べらぼうに高くつく恐れがあるから」。

実は日本のように、国民全員が医療費の半分以上を負担してもらえる医療保険制度に加入できる国は貴重なのです。医療保険の破たんが叫ばれて久しいアメリカ合衆国に至っては、虫垂炎で病院に運ばれただけで、日本円にして数百万円もの請求を受けることが本当にあります。ヨーロッパやアジアでも、50万円を超える国はさほど珍しいとは言えないのだとか。

というわけで、疾病・傷害保険の補償額は旅行中に突然病院に搬送されるような事故や疾患に襲われても大丈夫なくらいはほしいところです。

クレジットカードの海外旅行保険は使えるかどうかが重要!補償額だけを見るのはNG!

クレジットカードの海外旅行保険の説明文はネット上にたくさんありますが、多くの場合、海外旅行傷害保険も国内旅行傷害保険も共通して「最大補償額」しか書かれていません。肝心なのは傷害疾病治療の補償額です。

確かに死亡・後遺障害の最大補償額も大事ですが、それは大半が自分が亡くなった後のこと。使い方で重要なのは、生きているときに必要で、今後の人生でも必要になる疾病・傷害治療と携行品損害です。この2点をチェックするようにしましょう。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方③家族特約が使えるのか?

クレジットカードの旅行保険は基本的に、持ち主だけが加入します。ただし「家族特約」が設けられている種類もあります。その場合なら同行する家族も保険の対象になります!

補償額は減ってもクレジットカードに家族特約があれば家族も海外旅行保険が使えます

家族特約がある場合なら、カードの加入者本人と同様の基準で旅行中に保険が適用されます。ただし、すべてが同じではありません……補償額は、本人と家族では差がつくことがあります。

このクレジットカード付帯の海外旅行傷害保険の家族特約は、家族カードに加入して利用できる海外旅行保険とは別物です。家族特約は付帯するクレジットカードも限られるため、詳しくは別記事でご確認下さい。

クレジットカードの海外旅行保険を使う前に「家族」の対象範囲を確認しよう!

家族特約の対象は相当に近しい家族であることが条件(「生計をともにしている」、といった文言が入っていることがふつう)です。

夫・妻といった配偶者や両親については、対象になるカードとならないカードがあります。子供については、18歳未満で同居していれば対象になる可能性が高いでしょう。ただしカードによって家族特約の対象は少しずつ変わります。最終的に、自分自身で確かめる必要があると思ってください。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方④キャッシュレス診療が受けられる?

キャッシュレス診療はある意味で、カードの海外旅行保険でいちばん優先度が高いチェックポイントでしょう。

海外旅行保険には無料で治療を受けられる「キャッシュレス診療」サービスがあります!

キャッシュレス診療とは? 直訳するなら「現金なしで受けられる診療サービス」の意。急に病院に行きたくなったときにとても頼りになるサービスです。

海外の病院で治療費が高くつくことは述べたばかりですが、そのお金をカードが全額立て替えてくれるのです。キャッシュレス診療がついているクレジットカードなら、病院に搬送されるようなことがあってもお金で困り果てることはないわけです。

キャッシュレス診療ではないカードの場合は? どうなる?

疾病・傷害保険が高額の場合でも、キャッシュレス診療ではないカードだったら、病院で請求された額をまず自分で払わないといけません。

その支払いは、立て替えたことになります。請求書等の書類を受け取っておいて、帰国してからカード会社に連絡して保険の適用を受ける手続きをします。手続きがうまくいけば、払ったお金はすべて戻ってくるでしょう。

キャッシュレス診療でも、キャッシュが結局必要になることもあります……

キャッシュレス診療も万能ではありません。たとえば、これは各病院と提携しないと成立しないサービスです。渡航する国や地域によっては、そのカードとキャッシュレス診療の契約をしている病院が存在しない可能性があります。

また、病院に行く前にカード会社に連絡して言われた通りにしないと、キャッシュレス診療が有効にならない恐れがあります。このため、たとえば事故等で意識を失ってしまった間に病院に担ぎ込まれたときはキャッシュレス診療の手続きができず、全額を立て替えなくてはならなくなることもあり得るのです。

キャッシュレス診療を使えなかったら、その場で請求された医療費を払うしかありません。ただし、書類等を忘れずにもらっておくべき。それがあれば、帰国してからカード会社に払ったお金を戻してもらう手続きができます。

海外旅行保険の「緊急医療アシスタンスサービス」が使えればより安心です!

これも、疾病・傷害保険と一緒に使えるとうれしいサービスです。海外で本当にけがや病気をしたとき、まずしなければならないのは助けを求めることでしょう。しかし、そもそもどこに連絡したらわからないのが当たり前でしょう。まして、語学力に恵まれている人ならともかく、現地の言葉で交渉しなければなりません。

「緊急医療アシスタンスサービス」は、このような緊急事態のために考案されました。これは、けがや病気をしたときに使うホットラインのようなもので、電話したら訓練を受けたオペレーターが応答して、どうすればいいのかてきぱきと指示してくれます。

  • 病院等の案内・紹介(移送が必要なときは、その手配も頼める場合があります)
  • キャッシュレス診療の使い方のアドバイス
  • 帰国手続きの援助
  • 助けが必要なときは、家族等の渡航手続きの援助
  • 行方不明や遭難といった事故の場合は、捜索や救助の手配

緊急医療アシスタンスサービスは基本的に、お金を気にせずに使えます。ただし補償額の限度を超えるようなことになったら、その分はカード保有者が負担することになります。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方⑤年会費無料で使える?

クレジットカードにつきものなのが、年会費ですね。最近は、年会費が全然ないカードもありますし、簡単な条件を満たせば年会費を実質ゼロにできるカードもありますが。

もっとも、年会費が永年無料のカードとなると、海外旅行保険の内容は手薄になる傾向があります。年会費がないのに旅行保険が充実しているカードはかなり少ないのです。

めったに使わない海外旅行保険……でもクレジットカードの年会費は確実にかかります!

海外旅行保険は、実際に使う機会は少ないもの(無事に旅行が終わるのなら、それに越したことはありませんし、文句は言いにくいでしょう!)。旅行好きな人でも、年にせいぜい数回しか海外に行く機会がないのがふつうですし、下手をすると何年も海外に行かずに終わることだってふつうでしょう。それでも年会費は、毎年払わないといけません。つまり、年会費を払う価値があるカードなのかを考えて選ぶ必要があるのです。

それでも海外旅行保険は必要ですし、海外に行く人にとって保険が弱いカードを選ぶことは賢明ではありません。年会費というコストと保険の内容をはかりにかけることになりますが……、コストが発生するなら効率を考えて使う必要が発生しますね。この効率に関して今から耳よりの情報をご説明しましょう。保険の内容をグレードアップさせるために、手持ちのカードの枚数自体を増やすという方法があるのです。

クレジットカードの海外旅行保険は使う時に補償額の合算が可能です!

クレジットカードの海外旅行保険は、「死亡・後遺障害」を除くと、補償額を上乗せできるようになっています。

たとえば、Aというカードの疾病・障害治療の額が100万円で、Bというカードのそれが150万円だったとします。この2枚を旅行に持参する場合、病院に行って医療費を請求されても100万円+150万円=250万円までが補償されます。もちろん、手続きはA・B別々にする必要がありますが。

クレジットカードの海外旅行保険は1枚ですべてカバーするより複数枚を組み合わせよう

海外の医療費の高さについてはすでに前述していますが、日本では10万円以内で間に合うようなけがや病気でも、海外ではその10倍以上の額を請求される可能性が本当にあるのです。したがって、海外に行くのならその高額な医療費を確実にカヴァーできる保険をつけないといけません。

でも、カードを2枚かそれ以上持っていくならこの問題は解消できます。実際にこのような工夫は、カード上級者の間で少しずつ広まっている手段なのです。

さて、ここで年会費のことを思い出してください。カードを2枚使うのなら、年会費も2枚分になりますね。このとき、片方のカードは年会費がかからない種類を選べばコストを抑えることができますし、効率を追求するという意味でも正しいやり方になるはずです。

ゴールドカードでも1枚では、治療費が足りなくなる恐れがあります

前述していますが、年会費の高さと保険の補償額の高さは、比例することが多いです。では、ゴールドカードなら安心でしょうか? ゴールドなら確かにスタンダードカードよりはいろいろなサービスが豪華になりますが……あいにくと、海外旅行保険に関する限りは何ともいえません。

高い補償額が用意されているゴールドカードもありますが、全部ではありません。中には、スタンダードカードとほとんど変わらない種類がけっこうあります。したがって、ゴールドカードとスタンダードカードの補償額を組み合わせる必要も出てくるのです。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方⑥その他のポイント

最後にクレジットカードの保険を選ぶときのポイントを、もう少し付け足ししましょう。

クレジットカードの海外旅行保険が有効となる期間は?

クレジットカードの保険は、短期の旅行や出張をする人のためにあるサービスです。90日が期間となっているケースがいっぱいあるのはそのためでしょう。

もし3ヶ月を超えるようなきわめて長期の旅行に出る場合や留学をする場合なら、180日くらいまでなら延長できるカードもごく一部にあります。そちらを探すか、カードを用いない保険を探すとよいでしょう。

海外旅行に家族や恋人、友人を連れて行く場合の海外旅行保険の使い方

近しい家族であれば、前述しているように家族特約のあるクレジットカードを持っていくのがおすすめ。ただしその手を使えないなら、家族カードの発行を受けて同行する家族に手渡すという方法も考えられます(家族カードの保険の内容についても、必ず確認する必要がありますが)。

恋人や友人については、カードでは対象外ですから残念ながら相手に保険を準備してもらうしかありません。旅行を計画する段階で、その点も忘れずに話し合ったほうが安全でしょう。

海外旅行先の病院で使えるクレジットカードなの? 国際ブランドも大事!

クレジットカードは種類が山のように多いですが、提携しているブランドは少ないです。VISA・Master・JCB・AMEX……といった具合に。このようなメジャーな国際ブランドは、加盟している国・地域が本当に多いのですが……すべてではありません。旅行を計画している国・地域であまり使い道がないブランドだったら、行ってから後悔することになるでしょう。旅行の予定を決めるときに、手持ちのカードのブランドが行きたい場所でじゅうぶんに使えるのか、そこも確認すべきでしょう。

ちなみに、クレジットカードを2枚持参する方法で保険の補償額をアップする手段を使うのなら、ブランドも分けたほうがよいでしょう。

  • 2枚のうち1枚は自動付帯にする
  • 2枚のうち1枚は年会費が無料の種類にする

という区別に加えて、

  • 2枚のブランドが一緒にならないようにする

という区別もおすすめです。

クレジットカードの海外旅行保険の使い方⑦海外旅行傷害保険の過信は禁物!

クレジットカードの付帯サービスで数千万円まで補償する海外旅行保険があったとしても、高額な保障の多くは傷害死亡などの場合であってそれ以外には保険が適用されない場合もあることを知っておきましょう。

特に海外で治療を受けたりした場合には、日本の何倍も医療費を請求されるケースがほとんどです。万が一、病気や怪我などで治療や入院などをした場合に備えて補償内容などは確認しておくことが大切です。

クレジットカードの海外旅行保険は持病には適用されない

保障を受ける場合には、付帯されている海外旅行保険の保障期間も重要になってきます。ほとんどの海外旅行保険付帯サービスでは、一回の旅行に際して3ヶ月までという期限を設けています。もし旅行が長期に及ぶ場合には適用されなくなってしまう恐れもあることを知っておきましょう。

さらに、持病を抱えている人も要注意です。ほとんどの場合、持病に関しては保障の適用外というところが多いのが現実です。
保障を受けたいという場合には、任意で保険会社の別の海外旅行保険に加入して、持病の保障を受けることができる特約などを付けなければならないということも併せて知っておきましょう。

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