クレジットカードの早期返済・繰上支払いのやり方 ~口座引落の増額・銀行振込・ATM~

クレジットカードは早期返済も可能

クレジットカードは当然、早期返済・繰上支払いもできます。やり方は、

  • 口座引落の金額を、大きい金額に変更する
  • 指定された口座に、振込返済する
  • ATMで返済する

という方法があります。一番簡単なのは「ATM」です。

  • コンビニATM・銀行ATMにクレジットカードを挿入し、
  • 「ご返済」を選び、返済したい金額を入力し、
  • そのお金を投入口に入れて、返済する

というやり方です。「振込返済と何が違うの?」と思われるかも知れませんが、

  • 振込返済は「自分で振り込み先の口座などを、入力する」→面倒
  • ATM返済は「返済」というボタンを押すだけ」→簡単

という風です。ハッキリ言ってATM返済にしない理由がないくらい、こちらの方が簡単です。

じゃあ振込返済は何のためにあるのかというと、「海外にいても、臨時返済できる」ということですね。これは私もよくやります。海外以外ではカードを無くしてしまって、ATMを使えないというケースもあります。

本当はこれだと連絡が必要なのですが、

  • 出てくるかも知れない
  • 再発行の手数料を払いたくない

などというケースでは、連絡しないこともあるでしょう。ちなみに、私が多重債務者だった頃は「もうクレジットカードで買い物できないように」という理由で、わざとカードを破棄しました。それで振り込みで返済していましたね。こういう例外もあります(笑)。

以上、主だったポイントをまとめてきましたが、以下、詳しい補足もしていきましょう。

ATM返済の手数料は?

クレジットカードのATM返済の手数料は、ほぼ無料です。少なくともコンビニATMは大体無料…と思ってOKです。

消費者金融の場合、コンビニATMは全部手数料がかかるのですが(借入・返済とも)、なぜクレジットカードは無料になるのか。この理由を箇条書きすると、

  • コンビニとしては、手数料をもらわないといけない
  • ということは、消費者金融やクレジット会社が負担することになる
  • つまり、クレジット会社は「手数料を負担」していて、
  • 消費者金融は「負担していない」
  • それはクレジット会社にとって、
  • コンビニで借入・返済してもらうことは、利益があるから

ということです。なぜかというと、

  • 短期的には「損」も大きい
  • しかし、消費者金融と違ってクレジットカードは、
  • 「全額返済した後」でも、まだ利用するものである
  • 人によっては「一生」使う
  • つまり、多少手数料を負担してでも、
  • 「リクルートカードは最高だ」と思ってもらった方が、
  • 長期的にはクレジット会社にとって、利益になる
  • 一方、消費者金融はどれだけ「最高だ」と思ってもらっても、
  • 「一生使う」人はまずいないし、
  • 消費者金融の側も、それは良いこととは思っていない
  • (ご利用は計画的に、というのは要するにそういう意味である)

ということで顧客と、長期で付き合えるかどうかということなんですね。よくこの比較を見て「やっぱり、消費者金融っていうのは焼畑農業なんだな」などという人がいますが、とんでもない勘違いです。じゃあ、

  • 外科手術は「一生やるものではない」けど、
  • 「外科手術は焼畑農業」なのか?

ということですね。他にも、

  • ダイエット商品は、その人が痩せたら不要になるが、これはどうか
  • 世の人がみんな幸せになったら、精神科医は要らないが、これはどうか

…となるわけです。「すべてのビジネスが、顧客と長期で付き合わなければいけない」なんてことは、まったくないんですね。「一期一会」でいいのです。

  • 必要だから、出会った
  • 不要になったから、別れた

それで何が悪いのか、という話ですね。人間関係とビジネスは、実は同じなのです。消費者と企業の付き合いというのは、人間関係そのものなのです。

消費者金融のようなサービス、あるいはクレジットカードのキャッシングというのは、すべて「緊急措置」です。医療でいうなら「手術」です。

  • 何度もしない方がいいのは当たり前
  • 長期で使わない方がいいのは当たり前
  • しかし、だからといって「悪いもの」ではない

ということです。それは確かに「手術を一生しないですむ人生」が理想なのは、当然です。しかし、人間や社会というのは、そう単純なものではないでしょう。金子みすゞではないですが「みんな違って、みんないい」のです。

…と、ポエムチックな話題になったところで話を戻すと、

  • クレジットカードのATM返済は、コンビニなら大抵無料である
  • それは、クレジット会社が負担しているからである
  • 負担しているのは、顧客と「長期にわたって付き合う」ためである

ということです。で、これで消費者金融と比較すると「消費者金融がダメなビジネスをしている」と勘違いする人が多いので、こういう解説をしたわけですね。

(日本人の貸金業に対する見方は偏見に満ちています。そして、それは「貸金業に対する見方」が間違っているのではなく、人生や社会に対する見方が間違っている(というか浅い)というのは、上の説明でわかっていただけると思います。要はみんな「イメージ」だけで決めつけをしているのです)

口座引落の金額を、大きくする臨時返済

ややのんびりした早期返済の方法として、「毎月の口座引落の金額を、大きい金額に変更する」というものがあります。実は、私もこれで何度か臨時返済をしました。

何でこんな悠長な方法を使うのかというと、たとえば私のケースですが、

  • 海外にいた
  • ATMが使えない
  • 振込返済をしようと思ったが、
  • 振込返済だと、事前の電話連絡が必要だったので、
  • 面倒だから、口座引落の金額だけ変えた

ということです。口座引落の金額を変えるのは、会員ページからワンタッチでできますからね。

私の場合、少々特殊なお仕事をいただいているので、普段電話をすることが全く無いのです。(というか、会話すらない。笑)

なので、国内の電話すら面倒なのに、まして国際電話とかスカイプとかしたくないんですね。なので、利息を払ってでも、この方法で繰り上げ返済をしたわけです。

…というのが私のケースですが、他にも人それぞれで「口座引落の限度額だけ変える方がいい」ということも多いでしょう。

忙しい人は、この方法がおすすめ

基本的に忙しい人、時給(というか分給)が高い人などは、この方法で臨時返済するのがおすすめです。

  • ATM返済にしても、振込返済にしても、
  • ある程度「作業時間」があるので、
  • 忙しい人は避けた方がいい

ということですね。「いや、ATMだったら5分じゃん」と思うかも知れませんが、

  • フルで一日中何かに集中している人は、
  • それすら大きなロスになる
  • 時間の問題ではなく、集中力の問題である
  • マラソンランナーが、レース中に「5秒だけ」止まったら、
  • その人のタイムロスは「5秒」では済まない
  • 最低でも「数分」は遅れるし、
  • ヘタすると、完走すらできなくなる

というのはわかるでしょう。人間はこの「集中力」の力を、まったくわかっていません。わかっていないから「5分だけ時間をください」などという、どうでもいい人々の話に、耳を傾けてしまうわけですね。

(もちろん、その人が本当に人として大切な何かをしているなら、耳を傾けるべきでしょう。しかし、そうでないなら、彼のために失った5分は、「マラソン選手が、レース中に止まる5分である」と思うべきです。そのくらい、時間のロスを徹底して嫌う必要があります)

…というような超絶集中モードの仕事に取り組んでいる方であれば、クレジットカードの早期返済の方法も「限度額変更一択」でしょう。仕事で必要な買い物をガンガンして、借入枠いっぱいになってしまったという時のみ、初めてATM返済などで、枠を空ける…という感じではないでしょうか。

(余談ですが、HIPHOPグループのKICK THE CAN CREWが最初のアルバムを作る時は、機材の電源をつけっぱなしにしてスタジオで眠り、起きたらすぐ(文字通りのすぐ)、作業を再開していたそうです。お風呂は3日に1回しか入らなかったそうです。KREVA氏が雑誌のインタビューで答えていた話ですが、人間が何かを成し遂げようと思ったら、このくらいの没頭が必要なんですね)

振込返済も、ネットバンキング経由なら簡単

銀行振込による繰上支払いの場合、

  • 事前に電話連絡が必要
  • 電話連絡は不要(ネットバンキングで、ただ振り込むだけ)

という2種類があります。私のクレジットカードの場合は前者なので、正直面倒です(なので、海外にいる時は返済日まで利息を払ってまっています)。

しかし、後者のクレジットカードの場合は、海外にいても繰上支払いがしやすいですね。「返済日まで待つ」場合でも「会員ページから、支払い金額の変更」はしますが、それと同程度の労力で、ネット振り込みによって返済できるわけですから。

ちなみに、前者の場合でも、振り込み自体はもちろんネットバンキングからできます。しかし、

  • 事前の電話連絡が必要かどうか
  • 振り込み先の銀行名・支店名・口座番号などの入力が必要かどうか

という点が違うわけですね。クレジット会社にもよりますが、後者のパターンだと、「オンラインバンキング経由で、その返済システムを利用すると、ATM返済と同じ要領で、カンタンに返済できる」ようになっているようです。(会社によってシステムが違うので、一概には言えませんが)。

クレジットカードの繰上支払い・早期返済のまとめ

以上クレジットカードの早期返済や繰上支払いについてまときました。最後に要点を整理すると、

  • 口座引落の増額
  • 銀行振込
  • ATM

の3通りの方法がある。

  • 一番簡単なのは「ATM返済」である
  • ATM返済ができない人が「銀行振込」をする
  • それが面倒な人(あるいはできない人)などは、
  • 口座引落の増額によって、返済日までの間、利息を払って待つ

となります。もちろん、「利息を払って」というのは「リボ払い」の場合であり一括払いだったら、返済日までの間も利息は発生しないという点は理解しておいてください。

(なので、一括払いというのは本当に得なんですね。1ヶ月支払いを待ってもらって、なんの利息も払わないのですから。で、リボ払いの人たちが、一括払いの人たちの利息まで払っている…というわけです。お金がない人たちが、お金のある人の分まで)

その他、「早期返済・繰上支払い」の別の呼び方も一覧にすると、

  • 臨時返済
  • 任意返済
  • 追加返済
  • 一部繰り上げ返済

などがあります。ちなみに、繰り上げ返済というのは「全額返済」のことなので、一部だけ返済する場合は「一部繰り上げ返済」といいます。

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