携帯電話の分割払いを使った良いクレヒスの作り方!

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クレジットカードやキャッシングの審査で問われるクレジットヒストリー(クレヒス)とは、あなたのお金の貸し借り、具体的には借金に関する情報のすべてです。このクレヒスは誰もがゼロから始まりますが、公共料金の支払い、学生カードの契約などで、社会人にもなれば自然に積み上がっていきます。

社会人生活を送る以上、否応なく個人信用情報機関に積み上げられていくあなたのクレヒスですが、意識してクレヒスを良くする方法があります。ここではスマートフォンの本体料金を分割払いすることで、良いクレジットヒストリーを作る方法を解説します。

携帯電話の分割払いを用いた良いクレヒスの作り方とは!?

スマホ本体の分割払いでクレヒス修行!携帯電話を買えば良いクレヒスが作れる!

スマホのアプリを操る女性意識して計画的に良いクレヒスを積み上げていくこと、これをクレヒス修行といいます。クレヒス修行にもいろいろありますが、最も簡単でおすすめなのが、携帯電話の分割払い(割賦払い)を使ったクレヒス作りです。

現時点で良いクレヒスがある程度積み上がっている人は、更にクレジットカードやローンを滞り無く使用すれば問題なく良いクレヒスを積み上げられます。意識しなくても自然と良いクレヒス作りができます。

意識してクレヒス修行が必要なのは信用情報が無い人

しかし、現時点で一度も分割払いや借金をしたことが無い人(スーパーホワイトの人)、あるいは悪いクレヒスがある人は、そもそもクレジットカードやローンの審査に落ちてしまうことが多いのです。そのためなかなかクレジットカードを使ったクレヒス修行、良いクレヒス作りができません。

そこで注目されているのがスマホ本体の分割払いを利用したクレヒス修行なのです。

携帯電話の分割払いも借金!自然と良いクレヒス(信用履歴)ができる

忘れがちなことですが、携帯電話の分割払いも立派な借金の一種です。それを滞りなく返済していけば、良いクレヒスが積み上がっていきます。

この方法の良いところは、ホワイトや悪いクレヒスがある状態でも審査に通る可能性が高いことです。携帯電話端末の代金は~15万円程度であり、クレジットカードの限度額や各種ローンと比べるとかなり低めです。

スマホ本体の分割払いは各携帯電話会社も積極的!審査にも通りやすい

各キャリア間での顧客獲得競争が激しい上に、取りっぱぐれることもそうそうないので、携帯電話会社も比較的、審査を通すことに対して積極的です。

なぜなら携帯料金と一括で徴収するスマホ本体代金が払えなくなれば、その携帯電話そのものが使えなくなるからです。生活が苦しい人ほど携帯電話が繋がらなくなるデメリットはわかっています。

携帯電話の割賦払いで作ったクレヒスにはどこまで価値があるか?

携帯電話の割賦払いで作ったクレヒスも「良いクレヒス」の一種ではありますが、クレジットカードやカードローンを滞りなく返済したというものに比べれば、その効力は弱いと言わざるを得ません。良いクレヒスにも格があるのです。

しかし、では携帯電話の割賦払いで作ったクレヒスが無価値かというと、全くそんな事はありません。ないよりはある方が遥かにマシであることは間違いありません。現時点でホワイトの人や、悪いクレヒスがあるという人は、積極的に作っていくべきでしょう。

クレヒス作りでおすすめの携帯電話本体の買い方

新しい携帯端末は機種変更で買うのがおすすめ!今使っているキャリアの方が信用は積み上がる

ノートパソコンや携帯電話をマルチタスクに駆使して活躍する、男性会社員(サラリーマン)携帯電話の分割払いの審査は比較的簡単とはいえ、誰でも必ず通るわけではありません。審査通過の可能性を高めたい場合は、現時点で使っているキャリアで買うようにするといいでしょう。要するに機種変更ですね。

なぜかというと、現時点で使っていたキャリアに対しては支払い実績、つまり信用があるからです。たとえクレヒスに問題があっても、キャリア自身の電話料金を滞納したことがなければ問題視されないことが多いです。

滞納や不払い、キャリアのブラックリストに載ってる人は要注意!

逆に言えば、過去に毎月の電話料金を滞納している場合、携帯電話会社独自のブラックリストに登録されてしまい、審査に合格できる可能性は極めて低くなってしまいます。

これだけならば他の携帯電話会社では契約できる可能性がありますが、分割払いで買った端末料金を滞納した場合は信用情報機関を通じてその情報が共有されるため、他のキャリアでも作成できなくなってしまう可能性が高いです。

契約金額は10万円以上に抑えるのが無難

携帯電話端末の分割購入は基本的には簡単な審査しか行われませんが、契約金額が10万円を超えた場合、割賦販売法という法律に基づいたより詳細な審査が行われることになります。審査が詳細になるということは、落ちる可能性が高まるということでもあります。クレヒスに問題を抱えている場合は、契約金額は10万円以下に抑えたほうが無難です。

どうしてもその端末が欲しい場合は一括購入で購入するという手もありますが、その場合当然良いクレヒスが作れなくなってしまいます。悪いクレヒスが残っている状態で10万円以上の端末を買うというのは身の丈にあっていませんので、我慢して安い端末を買いましょう。

携帯電話を買う予定がない人におすすめのクレヒスの作り方は?

最も確実なクレヒス作りは消費者金融&銀行カードローンにある

携帯電話は格安SIM+中古スマホで十分! わざわざキャリアで高額のiPhoneなど買わない! という堅実な方には、どんなクレヒス作りがあるのでしょうか?

よく言われるのはキャッシングです。消費者金融で借り入れをして、返済をする方法が良いクレヒス作りには効果的です

キャッシングを利用するとクレヒスに傷が付く、という噂がありますが、すべて嘘です。キャッシングはむしろクレジットカード会社が利用してもらいたがっているぐらいです。消費者金融や銀行カードローンと契約して利用するぐらいでは、クレヒスに傷は付きません。

キャッシングでお金を借りて返済することで良いクレヒスは作れる

消費者金融でも銀行カードローンでも、申し込んで審査に通れば、クレヒスにその審査に通ったという事実が記載されます。

さらにキャッシングを利用して、期日にきちんと返済すれば(繰り上げ返済でもOK)、健全に借金して返済できた、という記録が残ります。これもまた良いクレヒス作りの一歩になります。

さらに消費者金融の審査に通ると言うことは、消費者金融基準のクレジットカードの審査にも通る可能性があると言うことです。次は消費者金融系のクレジットカードの審査に申し込みましょう。

これにより更なる良好なクレヒス作りができます。まずは一歩一歩です。

ハウスカードでクレヒス作り?

貴方のクレヒスは、全て信用情報機関という機関に集約されています。この機関は銀行やクレジットカード会社などの要請に応じてクレヒスを提供しています。この情報に難があると、借り入れやクレジットカードの審査に落ちやすくなってしまいます。では過去に延滞や債務整理をしているともう駄目なのかというと、そんな事はありません。良いクレヒスは今からでも作れます。

ハウスカードはその百貨店やお店だけで使える内輪のクレジットカード

携帯電話を買う予定がないがどうしても良いクレヒスを作りたいという場合は、ハウスカードの利用をおすすめします。ハウスカードとは、国際ブランドが付いておらず、特定の企業が提供するサービスなどにしか使えない、使用シーンが限定されたクレジットカードのことです。

スーパーマーケットや百貨店、あるいはガソリンスタンドなどが発行することが多いようです。

ハウスカードは限度額が低く他で使えないので審査通過の可能性は高い

例えば紀伊国屋カード(紀伊國屋メンバーズカード)は紀伊国屋だけで使えるクレジットカード、つまりハウスカードです。入会金なしで年会費900円+税で作れます。このハウスカードの利用も良いクレヒスの一種とみなされます。

ハウスカードの審査は、他で使えない上に限度額も低いという制約があるため、一般的な国際ブランドの付いたクレジットカードよりも簡単であり、ホワイトなどでも合格できる可能性が十分あります。

ハウスカードを発行するお店はどんどん減っている

ところが残念ながらこのハウスカードはどんどん廃止されていく方向にあります

たとえば三越伊勢丹グループはハウスカードであるアイカードを廃止し、国際ブランドのクレジットカード機能が付いた「MICARD+」「MICARD+GOLD」への切り替えをすすめています。

企業側にとっては会員証であるハウスカードをクレジットカードにすることで、顧客の囲い込みと顧客情報やマーケティング情報の獲得を両立したまま、より金融的なメリットを得る方向に動いているのです。

当然、これまでのハウスカードの利用状況等により、切り替えできない場合もあります。ハウスカードによるクレヒス修行はどんどん廃れていくことになりそうです。

クレヒスの作り方を実践する前に、そもそもクレヒスって何?

クレヒスはクレジット(お金に関する信用情報)のヒストリー(履歴)です

クレヒス(クレジットヒストリー)とは、借金に関する履歴・情報(信用情報)のことです。例えばクレジットカードや各種ローンの申込・利用・返済状況、あるいは債務整理の経験などは全てクレヒスに該当します。もっと具体的に言えば、

  • 携帯電話端末を割賦購入(分割払いでの購入)したこと
  • 自動車ローンを申し込んだが、審査に落ちたこと
  • 住宅ローンを申し込み、審査に通ったこと
  • クレジットカードの1回払を利用し、延滞なく支払ったこと
  • カードローンの返済を延滞したこと
  • 自己破産したこと

などがクレヒスに該当します。

銀行、消費者金融、クレジットカード会社などの機関は、本人の同意を得た上で、日本に3つある「信用情報機関」と呼ばれる機関に登録されます。各機関は以下の信用情報機関のいずれか1つ以上に加盟しています。

信用情報機関の種類と概要
信用情報機関名 概要 加盟機関の一例 URL
日本信用情報機構(JICC) 主に消費者金融と信販会社が加盟する信用情報機関。 アイフル、アコム、SMBCモビット https://www.jicc.co.jp/
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 主にクレジットカード会社と信販会社が加盟する信用情報機関。 オリエントコーポレーション、オリックス・クレジット、クレディセゾン https://www.cic.co.jp/index.html
全国銀行協会(全銀協) 主に銀行と銀行系クレジットカード会社が加盟する信用情報機関。 みずほ銀行、りそな銀行、横浜銀行、福岡銀行、ジャパンネット銀行(準会員)、楽天銀行(準会員) https://www.zenginkyo.or.jp/

各機関はクレヒスを信用情報機関に登録して共有し、またクレジットカード発行や各種ローンの審査の際にはそれを参考材料にしています。クレヒスに問題がある、例えば過去に大幅な延滞や債務整理をした場合、審査に落ちてしまう可能性が極めて高くなります。

良いクレヒスと悪いクレヒス

クレヒスには良いクレヒスと悪いクレヒスがあります。良いクレヒスがありなおかつ悪いクレヒスがなければ、クレジットカード発行や各種ローンの審査に合格する可能性が高まります。逆に良いクレヒスがなかったり、悪いクレヒスがあったりすると、その可能性は低くなってしまいます。良いクレヒス、悪いクレヒスの中でも代表的なものを一覧表にしてみました。

良いクレヒスと悪いクレヒスの例
クレヒスの種類 具体例
良いクレヒス クレジットカードで期限通りに支払いをした
ローンを期限通りに返済した
ローンの審査に合格した
悪いクレヒス クレジットカードやローンの支払を延滞した
ローンの審査に立て続けに落ちた
債務整理をした

基本的には、クレジットカードやローンを利用し、滞りなく返済していけば、自然と良いクレヒスが出来上がっていきます。良いクレヒスを作り続けていけば自然と信用が生まれ、より条件が厳しい(代わりに金利が低い)ローンの審査にも通りやすくなります。

逆に延滞を繰り返していたり、債務整理をしていたりしたことが信用情報機関に残っている場合、審査に通るのは極めて難しくなります。

悪いクレヒスが積み上がっている状態を比喩的に「ブラックリストに掲載される」といいます。実際にそうしたリストがあるわけではありませんが、悪いクレヒスが各機関で共有され、審査に悪影響をもたらすことは間違いありません。

自分のクレヒスは自分でチェックできる

自身のクレヒスは信用情報機関に問い合わせれば開示できます(開示できるのは本人だけです)。手数料は500円から1000円です(信用情報機関や手続きの方法によって変わることがあります)。自分のクレヒスがどうなっているかわからないという場合は、開示請求を行いましょう。

なお、クレヒスは永久に保存され続けるわけではなく、一定期間経つと削除されます。削除までの機関はクレヒスの内容や信用情報機関によって異なりますが、大幅な延滞や債務整理などに関する情報は5年から10年で削除されることが多いようです。

お金を借りたことが無い人=ホワイトの受難

良いクレヒスも悪いクレヒスもまったくない、信用情報機関に全く何も登録されていない状態を「ホワイト」と呼びます。ホワイトになるケースは大きく分けて2つです。

  • ケース1:自らの意思で現金以外での決済を一切しなかった場合
  • ケース2:悪いクレヒスが信用情報機関に登録されて新たな借金ができなくなってしまった後、その悪いクレヒスが削除された場合

金融機関はケース2の可能性を恐れるため、ホワイトは一般的には審査で不利になります。たとえ本当はケース1であったとしてもです。特に年齢30代以上のホワイトは延滞や債務整理を強く疑われる可能性が高いです。

携帯電話を使った良いクレヒスの作り方まとめ

携帯電話の分割払いを使えば良いクレヒスを自然に作ることができる!

今回の記事をおさらいしましょう。

  • クレヒスとは個人の借金に関する情報をまとめたもの
  • 良いクレヒスはクレジットカードやローンを滞り無く使用していれば自然と積み上がっていく
  • 延滞や債務整理をすると悪いクレヒスが積み上がる
  • クレヒスが全くない状態をホワイトという
  • 悪いクレヒスやホワイトはクレジットカードやローンの審査落ちの原因となる
  • 携帯電話の割賦払いは比較的簡単にクレヒスが作れる
  • 新しい端末は今使っているキャリアで買うのがおすすめ
  • 契約金額が10万円を超えると審査が厳しくなるので要注意
  • 携帯電話を作る予定がない場合は、ハウスカードの作成がおすすめ

現時点でクレヒスに問題がある人でも、クレヒス修行を積み重ねていけば、改善は十分可能です。良いクレヒスができれば一般的なクレジットカードを作ったり、カードローンを借りたりできるようになります。現時点でクレヒスに問題を抱えている方には、早めのクレヒス修行をおすすめします。

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