クレジットカードが使えない理由は利用限度額の落とし穴に落ちたから！？

クレジットカードは多くの会社が発行してくれています。軽く挙げてみるだけでも日本にはJCB、三井住友VISAカード、アメリカン･エキスプレス･ビジネス･カードなど多数のクレジットカード発行会社があります。そして利用限度額はこのクレジットカードの発行会社ごとに決まっています。

しかし利用限度額を超えてないのにクレジットカードが使えなくなった、いきなり利用停止になってしまった、そんな落とし穴に落ちてしまった人が多数います。ある日突然クレジットカードが使えなくなる理由と、利用者が犯しがちな勘違いやミスについて解説していきます。

違うカード会社で限度額を回復！即日発行のクレジットカード

利用限度額を超えてないのにクレジットカードが使えないのはカード会社のトータルの限度額に達したからです。引き落としや繰り上げ返済するまでは使えません。しかし他のカード会社で発行したクレジットカードであれば使えます。新規発行は利用限度額の総額も増えるのでおすすめです。

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使えない理由①カード発行会社全体のクレジットカード利用限度額に達した

クレジットカードには、あらかじめ利用限度額が設定されています。利用限度額に到達してしまったらクレジットカードが使えなくなるのは当たり前ですよね。

問題は利用限度額に到達していないはずなのにクレジットカードが使えなくなった場合です。その場合、他のクレジットカードも同時に使えなくなることも多いんです。

利用限度額は手持ちのクレジットカードをすべて足した利用額かもしれない

よく1枚のクレジットカードの利用限度額まで行ってしまったら、他のカードを使えばいいと考えている人がいます。しかし注意してください。利用限度額は手持ちのクレジットカード全てで共通だったりします。

すなわち1つのクレジットカード会社、たとえばオリコカード発行のクレジットカードで限度額が来た場合、他のオリコカードのクレジットカードも使えなくなる可能性が高いのです。これは国際ブランド（マスターカードやJCB、VISA）とは関係ありません。

利用限度額はクレジットカードごとではなく発行会社ごとに設定されている

クレジットカード限度額は発行会社があなたに与える信用の度合いなので、会社ごとに共通の利用限度額が設定されているケースが多いです。

たとえばオリコで限度額50万円のVISAカード『Orico Card THE WORLD(オリコカード ザ ワールド)』と、限度額30万円のマスターカード『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』という2種類のクレジットカード（しかも2種類の国際ブランド）を持っていたとします。

そうすると、2枚のクレジットカードの限度額は2つのカードの合計の80万円ではなく、片方の最高額である50万円の可能性が高いです。限度額の高い方がその会社のクレジットカード全てで使える限界値なのです。

オリコ1枚目の限度額50万円＋オリコ2枚目の限度額30万円⇒限度額50万円しか使えない！？

つまり50万円のVISAカード『ザ ワールド』を目一杯使えば、30万円のマスターカード『ザ ポイント』は利用できなくなるということです。またクレジットカードの利用限度額は2枚すべてを合わせたものなので、限度額30万円のマスターカード『ザ ポイント』をめいっぱい使ってしまうと、50万円の利用限度額のVISA『ザ ワールド』も残り20万円分しか使えないのです。

もちろん発行会社によっては、50万円＋30万円＝80万円分OK！というところもあるとのことですが、こういうケースは非常に珍しいと言われています。ほぼあり得ないレアケースです。

利用限度額と利用可能額（残高）についてさらに詳しく知りたい方は、下記もご覧ください。

こちらも読まれています クレジットカードの利用限度額とは？～残高の回復方法と利用可能額との違い

利用限度額から未だ支払いの済んでない金額を差し引いたものが現在の利用可能額（残高）です。クレジットカードで買い物できる利用限度額はキャッシング枠とも共通。残高を超えないようご注意下さい。

使えない理由②クレジットカード利用で減った利用限度額が回復していない

1ヶ月で利用できるクレジットカードの限度額は実質半分！利用限度額100万円なら50万円だけ

またよく、締日を過ぎたら利用限度額もリセットされると思っている人もいますが、そうではありません。この利用限度額が減っている期間の勘違いも、クレジットカードが使えなくなった人の陥りがちなミスです。

利用限度額が100万円であったとしても、支払いの済んでいない利用金額が50万円であれば、利用可能な金額は50万円です。これは誰でも良くわかる論理です。しかし、その減った限度額がいつまで続くか意識している人は少ないようです。

ではクレジットカードの限度額がリセットされるのはいつなのでしょうか？

クレジットカードの限度額がリセットされるのは支払日！口座引き落としまで減ったまま

結論から言うとクレジットカードの利用可能額がリセットされるのは次の支払日です。支払日に引き落としでお金が返済される、もしくは繰り上げ返済でお金を返さない限り、利用限度額は回復しません。

支払日に回復するのは支払った金額分だけ！完全にはリセットされない

しかも回復するのは支払った分の金額だけです。利用限度額がいくら100万円だと言っても、返済額が10万円なら10万円分、30万円なら30万円分が回復するだけです。完済しない限り完全にリセットされることはありません。

末日締め、翌月末払いなら、翌月はずっと限度額が減ったままです

このようにクレジットカードの減った利用限度額は支払いが済むまでずっと減ったままです。最長2ヶ月間クレジットカードは使えません。たとえば限度額100万円で末日締め、翌月末払いのクレジットカードがあったとします。前月50万円使っていて、今月頭に50万円使ってしまえば、支払いが終わる今月末まで1ヶ月間はずっとクレジットカードは使えません。また支払った後の翌月も、限度額は半分の50万円までです。一度に100万円使ってしまえば、翌月末まで最長2ヶ月間、限度額は0円です。

繰り上げ返済しない限り、利用限度額が復活するのは早くても1ヶ月以上先

仮に、100万円の利用限度額のカードを利用していたとします。締日は20日で支払日は翌月10日とします。1月1日の初売りで奮発して50万円の高級福袋を購入した場合、利用可能残高は50万円となります。

利用可能な限度額の残高が50万円なので、その時点で50万円を超えた利用はできなくなります。

利用限度額は減っても余裕のある額でないと厳しい

では、1月20日の締日以降はどうでしょうか？利用可能残高は復活するのでしょうか？答えはNOです。この場合、支払日である2月10日以降にならなければ100万円の利用可能残高は復活しません。復活するのは約40日後です。カードで利用した金額というのは、カード会社が立て替えてくれるものですから、その支払いを終えなければ復活することはないのです。

利用限度額は2ヶ月分のトータル利用可能額だと考えよう

単純に考えて、末日締めの翌月払いであれば、2ヶ月間トータルで利用できる金額が利用限度額だと考えられます。限度額100万円であれば、1ヶ月間で利用できる金額は単純に50万円です。そうすれば、翌月も50万円まで使えます。70万円まで使ってしまえば、翌月は30万円までしか使えません。しかもこれは翌月一括払いの場合の話です。リボルビング払いや分割払いだとさらに使える額が減ります。

また学生さんは信用があまりないため、クレジットカードは利用限度額が低く設定されています。

こちらも読まれています クレジットカードの繰り上げ返済のやり方･方法は3種類 ～口座引き落としの増額･銀行振込･ATM

繰り上げて返済することで手数料を安くあげられる、利用枠をあけられるという２つのメリットがあります。ただし法人カードの場合は早期返済はできません。

使えない理由③リボ払い･分割払いのクレジットカードは長い間、限度額が減ったまま

利用限度額には3つ目の落とし穴があります。それはリボルビング払いや分割払いでは長期間、利用限度額は減ったままだということです。利用限度額は1つのクレジットカードだけの金額ではなく、カード発行会社で共通です。利用限度額いっぱいまで利用してしまい利用残高がゼロになってしまうと、支払日に口座から引き落とされるまで、利用可能残高は復活しません。

リボ払いや分割払いは完済するまで利用限度額は減ったままです

特にリボ払いや分割払いでは数ヶ月～数十ヶ月間のあいだ限度額が減り続けたままなのです。翌月一括払いであれば50万円分復活しますが、分割払いであればその時に引き落とされる分しか復活しません。50万円の10回払いであれば単純に5万円分しか復活しないわけです。それを知らずに高額なお買い物をしようとしてカードが利用できずに慌ててしまうということがよくあります。

しかも借り入れがある状態であれば、新たにクレジットカードを作って対応するのも審査が厳しくなります。これでキャッシングに走ってしまう人も多いのです。だからこそ自分があといくら利用できるのか、利用可能残高をしっかりと把握しておかなければいけないのです。

リボ払い専用クレジットカードも翌月全額払い＝実質一括払いがおすすめ

そのため私はリボ払い専用カードであっても、翌月全額払いの設定により、実質翌月一括払いカードにすることをおすすめしています。『JCB EITカード』などはこの設定が可能です。

実質一括払いであれば、残りの利用可能残高の把握も容易ですし、長期間、限度額が減り続けることもありません。何より金利手数料で損をすることがなくなります。リボ払い専用カードは特典もアツイので、ぜひおすすめします。

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使えない理由④国際ブランドを分けてもクレジットカードの利用限度額は増えない

こちらもよくある間違いですが、同じクレジットカード会社の中で国際ブランド（JCB,VISA,マスターカード,etc…）を分けても意味はありません。使える利用限度額はクレジットカードの発行会社が決めているからです。国際ブランドは決済システムを提供しているだけです。

クレジットカードには国際ブランド、発行会社、カードブランドの区分けがある

たとえばNICOSカードの『NICOS VIASO(ビアソ)カード』（年会費無料）は、国際ブランドが「マスターカード」で、クレジットカードブランドが「NICOS」ですが、利用限度額は「三菱UFJニコス」カード全体で共通です。カード利用者に対してサービスを提供しているのは、あくまでも発行会社の「三菱UFJニコス」カードだからです。

使い分けるべきは国際ブランドではなくクレジットカードの発行会社！

そのため国際ブランドを変えてVISAとマスターカードで使い分けても、同じ発行会社のクレジットカード1枚目が使えなくなったら、2枚目を使おうとしても使えません。この国際ブランドと発行会社の役割の違い、使い分けの勘違いは、よくあるミスです。

要注意！NICOSもMUFGもDCカードも全て同じ三菱UFJニコスカード

たとえばこのVIASOカードに、MUFGカードの『MUFGカード ゴールド･アメリカン･エキスプレス･カード』（初年度無料）を追加で発行してみましょう。この場合、国際ブランドは「アメリカン･エキスプレス･カード」で、カードブランドは「MUFGカード」ですが、発行会社は「三菱UFJニコス」カードです。

MUFGカードもNICOSカードも、そして実はDCカードも、すべて同じ三菱UFJニコスカードのカードブランドだからです。これでは利用限度額は加算されません。1つ使えなくなったら全て使えなくなります。

こちらも読まれています クレジットカードの仕組み～“国際ブランド”と“発行会社”の違いとは？

国際ブランド、発行会社(イシュアー)、加盟店管理会社(アクワイアラー)などクレジットカードの仕組みは複雑です。同じ国際ブランドでも発行会社や提携先によって利用できるサービスが違うのでご注意下さい。

クレジットカードの発行会社を使い分ければ限度額は加算できます！

この落とし穴を回避する方法は簡単です。国際ブランドではなく、発行会社に注意して、低い限度額でも違う発行会社のカードを組み合わせて持つようにすれば良いのです。

オリコの限度額50万円＋ライフカードの限度額30万円⇒限度額80万円

さらに使い分けるなら発行会社は1社ごとに1枚のクレジットカードとしましょう。そして複数の発行会社を組み合わせて、オリコカード、ライフカード、三菱UFJニコス、JCBカードを各1枚持つ、というように使い分けましょう。

低い限度額でも複数のクレジットカードを組み合わせれば最強！

限度額50万円のオリコカード『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』（年会費無料）と、限度額30万円の『ライフカード<年会費無料>』（年会費無料／還元率0.5%：1,000円で1ポイント＝5円相当）を組み合わせれば、限度額は80万円になります。

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利用限度額を超えてないのにクレジットカードが使えない理由まとめ

クレジットカードで払える金額は利用限度額の半分が目安

利用限度額は、その範囲内であれば自由にカードを利用できるという設定金額です。利用限度額100万円のカードであれば、利用者は100万円までの範囲で買い物やキャッシングができます。しかし支払い分が残るため、合計金額で100万円を上回ってくると利用できなくなります。

前月分の支払いが残っているため、毎月、クレジットカードで払えるのは利用限度額の半分が目安だと考えて下さい。

利用限度額は違うカード会社で新しいクレジットカードを発行すれば手に入る

この利用限度額は、カードを作る際に自分で決めることはできません。審査の段階でカード会社の方が決定する金額です。ある意味で利用者の信用度の証しでもあります。たとえ友人が同じクレジットカードを持っていたとしても、利用限度額が同じだとは限りません。同じ会社に勤めていても変わります。

利用限度額の増枠申請よりクレジットカードの新規発行の方が話が早い

利用限度額を増やすのは再審査があり、けっこう大変です。しかしクレジットカードを使えるようにするには、より簡単な方法があります。それが新しいクレジットカードの発行です。

特に狙い目は即日発行で審査基準が低いクレジットカードです。こちらを発行して代打で使うことで、クレジットカードが利用できるようになります。実質的にクレジットカード全体の利用限度額も上がります。

クレジットカードのリボ払いや分割払いの頻繁な利用はご注意を

クレジットカードの利用で大切なのは、利用限度額と利用金額のバランスと締日や支払日などとの兼ね合いをしっかり考えて利用するということです。とくに分割払いやリボルビング払いでは、長期間、利用限度額が減り続けることになってしまいます。いくら便利なクレジットカードであっても無計画に利用していると、利用可能残高に振り回される結果となってしまいますので注意しましょう。

代表的なクレジットカード会社の締め日と支払日

クレジットカード会社名	支払日と支払日	限度額が減っている期間（一括払い）
ライフカード	毎月5日締め、当月27日または翌月3日払い	22日間、または約29日間
三井住友VISAカード	毎月15日締め、翌月10日払い。 もしくは毎月末締め、翌月26日払い	約26日間
楽天カード	毎月末日締め、翌月27日払い	27日間
オリコカード	毎月末日締め、翌月27日払い	27日間
ポケットカード	毎月末締め、翌々月1日払い	約32日間
セゾンカード	毎月末日締め、翌々4日払い	約35日間
UCカード	毎月10日締め、翌月5日払い	約35日間

限度額を回復するのにおすすめの発行会社とクレジットカードの組み合わせ

これまで使ったことが無いカード会社のクレジットカードを作れば利用限度額の総枠が増えます

最後に使い分けるべきクレジットカード会社と、その代表的なカードをあげておきます。利用限度額の落とし穴に落ちてしまったときには、繰り上げ返済しない限り限度額は回復しません。クレジットカードを使いたいなら単純に新しいカードを発行してもらう方が早いです。

選ぶべきポイントは、いま利用していない発行会社であること。そしてできるだけ早く発行してもらえること。以下ではそういう観点から各カード発行会社ごとに、おすすめのクレジットカードを紹介していきます。

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