クレジットカードの利用限度額は現在の利用可能額とは違います。返済期日に回復します

クレジットカードには落とし穴がある

クレジットカードは多くの会社が発行してくれています。軽く挙げてみるだけでも「三井住友VISAカード」「セゾンカード」「ライフカード」「オリコカード」など多数のクレジットカード発行会社があります。しかし利用限度額は各社のクレジットカードごとに決まっています。

今回は、気づかない内に利用限度額が来てしまった。引き落としが出来なかった。そんな落とし穴に落ちてしまった人たちのために、利用者が冒しがちな勘違いやミスについて解説していきます。

利用限度額について詳しく知りたい方は、こちらの特集記事『クレジットカードの利用限度額と利用可能額（残高）の違い』もご覧ください。

落とし穴①利用限度額はカードごとではなく発行会社ごと！

クレジットカードには、あらかじめ利用限度額が設定されています。よく1枚のカードの利用限度額まで行ってしまったら、他のカードを使えばいいと考えている人がいます。しかし注意してください。利用限度額はクレジットカード会社ごとに共通だったりします。

すなわち1つのクレジットカード会社、たとえばJACCS発行のVISAクレジットカードで限度額が来た場合、他のJACCSのクレジットカードも使えなくなる可能性が高いのです。これは国際ブランド（マスターカードやJCB、VISA）とは関係ありません。

発行会社ごとに利用限度額が設定されている

クレジットカード限度額は発行会社があなたに与える信用の度合いなので、会社ごとに共通の利用限度額が設定されていることが多いです。

たとえばオリコで限度額50万円のVISAカード『Orico Card THE WORLD(オリコカード ザ ワールド)』と、限度額30万円のマスターカード『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』を持っていたとします。そうすると、限度額は2つのカードの合計の80万円ではなく、片方の最高額である50万円の可能性が高いです。限度額の高い方がその会社のクレジットカード全てで使える限界値なのです。

オリコの限度額50万円＋オリコの限度額30万円⇒限度額50万円！？

つまり50万円のVISAカード『ザ ワールド』を目一杯使えば、30万円のマスターカード『ザ ポイント』は利用できなくなるということです。また30万円のマスターカード『ザ ポイント』をめいっぱい使ってしまうと、VISAの『ザ ワールド』は残り20万円分しか使えないということになります。

もちろん発行会社によっては、50万円＋30万円＝80万円分OK！というところもあるとのことですが、こういうケースは非常に珍しいと言われています。ほぼあり得ないほどのレアケースです。

落とし穴②国際ブランドを分けても限度額は増えません！

よくある間違いですが、同じクレジットカード会社の中で国際ブランド（JCB,VISA,マスターカード,etc…）ごとに分けて使ってみても結果は同じです。国際ブランドは決済システムを提供しているだけだからです。

たとえばNICOSカードの『NICOS VIASO(ビアソ)カード』（年会費無料）は、国際ブランドが「マスターカード」ですが、カード利用者に対してサービスを提供しているのは、あくまでも発行会社の「三菱UFJニコス」カードです。

分けるべきは国際ブランドではなく発行会社！

そのため国際ブランドを変えてVISAとマスターカードで使い分けをしてみても、1枚目が使えなくなったら、たぶん2枚目を使おうとしても使えません。この国際ブランドと発行会社の役割の違い、使い分けの勘違いは、よくあるミスです。

要注意！NICOSもMUFGもDCカードも全て同じ三菱UFJニコスカード

たとえばこのVIASOカードに、MUFGカードの『MUFGカード ゴールド･アメリカン･エキスプレス･カード』（初年度無料）を追加で発行してみましょう。この場合、国際ブランドは「アメリカン･エキスプレス･カード」ですが、発行会社は「三菱UFJニコス」カードです。

MUFGカードもNICOSカードも、そして実はDCカードも、すべて同じ三菱UFJニコスカードのカードブランドだからです。これでは限度額は加算されません。

発行会社を使い分ければ限度額は加算できます！

この落とし穴を回避する方法は簡単です。国際ブランドではなく、発行会社に注意して、違う発行会社のカードを組み合わせて持つようにすれば良いのです。

オリコの限度額50万円＋セゾンの限度額30万円⇒限度額80万円！

さらに使い分けるなら発行会社は1社ごとに1枚のクレジットカードとしましょう。そして複数の発行会社を組み合わせて、オリコ、セゾン、三菱UFJニコス、JACCSカードを各1枚持つ、というように使い分けましょう。

限度額50万円のオリコカード『Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)』（年会費無料）と、『セゾン パール･アメリカン･エキスプレス･カード』（年会費1,000円+税※年1回の利用で次年度無料）限度額30万円のを組み合わせれば、限度額は80万円になります。

落とし穴③利用限度額は返済するまで減ったまま！

またよく、締日を過ぎたら利用限度額もリセットされると思っている人もいますが、そうではありません。この利用限度額が減っている期間の勘違いも、クレジットカードで陥りがちなミスです。

末日締め、翌月末払いなら、翌月はずっと限度額が減ったままです

100万円の限度額であったとしても、支払いの済んでいない利用金額が50万円であれば、利用可能な金額は50万円となります。これは誰でも良くわかる論理です。しかし、その減った限度額がいつまで続くか意識している人は少ないようです。

減った限度額は支払いが済むまでずっと減ったままです。たとえば限度額100万円で末日締め、翌月末払いのカードで50万円使っていれば、翌月1ヶ月間はずっと限度額は半分の50万円まで減ったままなのです。

利用限度額が復活するのは早くても1ヶ月以上先

仮に、100万円の利用限度額のカードを利用していたとします。締日は20日で支払日は翌月10日とします。1月1日の初売りで奮発して50万円の高級福袋を購入した場合、利用可能残高は50万円となります。利用可能な限度額の残高が50万円なので、その時点で50万円を超えた利用はできなくなります。

利用限度額は減っても余裕のある額でないと厳しい

では、1月20日の締日以降はどうでしょうか？利用可能残高は復活するのでしょうか？答えはNOです。この場合、支払日である2月10日以降にならなければ100万円の利用可能残高は復活しません。復活するのは約40日後です。カードで利用した金額というのは、カード会社が立て替えてくれるものですから、その支払いを終えなければ復活することはないのです。

利用限度額は2ヶ月分のトータル利用可能額だと考えよう

単純に考えて、末日締めの翌月払いであれば、2ヶ月間トータルで利用できる金額が利用限度額だと考えられます。限度額100万円であれば、1ヶ月間で利用できる金額は単純に50万円です。そうすれば、翌月も50万円まで使えます。70万円まで使ってしまえば、翌月は30万円までしか使えません。しかもこれは翌月一括払いの場合の話です。リボルビング払いや分割払いだとさらに使える額が減ります。

落とし穴④リボ払い･分割払いは長い間、限度額が減ったまま！

つまり利用限度額には3つ目の落とし穴があります。それはリボルビング払いや分割払いでは長期間、利用限度額は減ったままだということです。利用限度額は1つのクレジットカードだけの金額ではなく、発行会社で共通です。利用限度額いっぱいまで利用してしまい利用残高がゼロになってしまうと、支払日に口座から引き落とされるまで、利用可能残高は復活しません。

リボ払いや分割払いは完済するまで利用限度額は減ったままです

特にリボ払いや分割払いでは数ヶ月～数十ヶ月間のあいだ限度額が減り続けたままなのです。翌月一括払いであれば50万円分復活しますが、分割払いであればその時に引き落とされる分しか復活しません。50万円の10回払いであれば単純に5万円分しか復活しないわけです。それを知らずに高額なお買い物をしようとしてカードが利用できずに慌ててしまうということがよくあります。

しかも借り入れがある状態であれば、新たにクレジットカードを作って対応するのも審査が厳しくなります。これでキャッシングに走ってしまう人も多いのです。だからこそ自分があといくら利用できるのか、利用可能残高をしっかりと把握しておかなければいけないのです。

リボ払い専用カードも翌月全額払い＝実質一括払いカード化がおすすめ

そのため私はリボ払い専用カードであっても、翌月全額払いの設定により、実質翌月一括払いカードにすることをおすすめしています。『ポケットカード P-one Wiz』などはこの設定が可能です。実質一括払いであれば、残りの利用可能残高の把握も容易ですし、長期間、限度額が減り続けることもありません。何より金利手数料で損をすることがなくなります。リボ払い専用カードは特典もアツイので、ぜひおすすめします。

落とし穴⑤クレジットカードの利用限度額は半額が目安

利用限度額は、その範囲内であれば自由にカードを利用できるという設定金額です。利用限度額100万円のカードであれば、利用者は100万円までの範囲で買い物やキャッシングができます。しかし支払い分が残るため、合計金額で100万円を上回ってくると利用できなくなります。そのため実質、使えるのは利用限度額の半分が目安だと考えて下さい。

利用限度額はカード会社からの信頼の証し

この利用限度額は、カードを作る際に自分で決めることはできません。審査の段階でカード会社の方が決定する金額です。ある意味で利用者の信用度の証しでもあります。たとえ友人が同じクレジットカードを持っていたとしても、利用限度額が同じだとは限りません。同じ会社に勤めていても変わります。

リボ払いや分割払いの頻繁な利用はご注意を

クレジットカードの利用で大切なのは、利用限度額と利用金額のバランスと締日や支払日などとの兼ね合いをしっかり考えて利用するということです。とくに分割払いやリボルビング払いでは、長期間、利用限度額が減り続けることになってしまいます。いくら便利なクレジットカードであっても無計画に利用していると、利用可能残高に振り回される結果となってしまいますので注意しましょう。

代表的なクレジットカード会社の締め日と支払日

クレジットカード会社名	支払日と支払日	限度額が減っている期間（一括払い）
ライフカード	毎月5日締め、当月27日または翌月3日払い	22日間、または約29日間
三井住友VISAカード	毎月15日締め、翌月10日払い。 もしくは毎月末締め、翌月26日払い	約26日間
楽天カード	毎月末日締め、翌月27日払い	27日間
オリコカード	毎月末日締め、翌月27日払い	27日間
ポケットカード	毎月末締め、翌々月1日払い	約32日間
セゾンカード	毎月末日締め、翌々4日払い	約35日間
UCカード	毎月10日締め、翌月5日払い	約35日間

解決策！これが使い分けるべき発行会社とクレジットカード

最後に使い分けるべきクレジットカード会社と、その代表的なカードをあげておきます。利用限度額の落とし穴に落ちてしまったときには、単純に新しいクレジットカードを発行してもらうのが一番です。

選ぶべきポイントは、いま利用していない発行会社であること。そしてできるだけ早く発行してもらえること。以下ではそういう観点から各カード発行会社ごとに、おすすめのクレジットカードを紹介していきます。

三菱UFJニコスカード（MUFGカード、NICOSカード、DCカード）のおすすめクレジットカード

NICOS VIASO(ビアソ)カード

NICOS VIASO(ビアソ)カードの詳細情報はこちら

AmazonやYahoo!ショッピングでボーナスポイントがたまるカードとして知られています。ネットショッピングに強いため、今後も何かと使えるカードとしておすすめです。

クレディセゾンのおすすめクレジットカード

セゾンパール･アメリカン･エキスプレス･カード

セゾンパール･アメリカン･エキスプレス･カードの詳細情報はこちら

年会費実質無料で持てる世界で唯一？のアメリカン･エキスプレス･カード。海外で通用する最も純粋な「アメックス会員証」として、海外旅行の直前に発行してもらう人が多い。

オリコカードのおすすめクレジットカード

Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)

Orico Card THE POINT(オリコカード ザ ポイント)の詳細情報はこちら

オリコカードの年会費無料の高還元クレジットカード。ポイント還元率は1.0％以上！しかもオリコモール経由でAmazon、楽天市場、Yahoo!ショッピングでは常時2.0%還元にできます。

ライフカードのおすすめクレジットカード

学生専用ライフカード

学生専用ライフカードの詳細情報はこちら

海外最強と名高い学生専用のライフカード。海外でのお買い物は無条件で5%還元になります。年会費無料で審査が柔軟で発行しやすく、発行にかかる日数も少ない。学生さんは絶対手に入れるべき。

エポスカードのおすすめクレジットカード

エポスカード

エポスカードの詳細情報はこちら

首都圏を中心に出店しているマルイ独自のクレジットカード。一般のカード発行会社から独立しているため、他のカードが駄目でもこれはOKという場合が多い。マルイのセールでも役立ちます。

三井住友VISAカードのおすすめクレジットカード

三井住友VISAクラシックカード

三井住友VISAクラシックカードの詳細情報はこちら

王道の三井住友VISAカードの中でも最もスタンダードなクレジットカード。普段から使うメインカードとして位置づけるのがおすすめ。年会費無料特典もあります。

楽天カードのおすすめクレジットカード

楽天カード

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常に人気の高い楽天カードの一般カード。いつでもどこでも1%を還元してくれます。nanacoチャージでも1%還元してくれることから、住民税や国民年金、国民健康保険料の支払いもお得になります。

その他のおすすめクレジットカード

アコムACマスターカード

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消費者金融アコムが発行するクレジットカード。完全独自の審査基準で、カード発行会社としても独立している。リボ払い専用、ポイントが付かないなどデメリットも多いが、最後の手段としておすすめしたい。