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キャッシングでおすすめのクレジットカード比較!金利や返済、審査で選ぶ

記事監修者

弁護士松浦 絢子_プロフィール写真■弁護士 松浦 絢子
松浦綜合法律事務所代表。
京都大学法学部、一橋大学法学研究科法務専攻卒業。東京弁護士会所属(登録番号49705)。
宅地建物取引士。法律事務所や大手不動産会社、大手不動産投資顧問会社を経て独立。
IT、不動産、相続、金融取引など幅広い相談に対応している。さまざまなメディアにおいて多数の執筆実績がある。
■保有資格
弁護士、宅地建物取引士
■ホームページ
https://matsuura-law.jp/

クレジットカードでキャッシングを使うメリット

いざという時にすぐお金を借りられる

クレジットカードには、ショッピングで利用できる「ショッピング枠」と、キャッシングで利用できる「キャッシング枠」の2種類があります。

キャッシングとは、クレジットカードを使ってATMからお金を引き出すことができ、急な出費が必要になった際にとても便利なサービスです。

キャッシングの利用限度額は、申し込み時に自分で希望する金額を選ぶことができますが、実際には審査によって最終的な限度額が設定されます。つまり、高い利用限度額を希望しても審査の結果少ない限度額に設定されてしまうこともあるのです。

いざという時に備えるという意味では、利用限度額も高い方がいいに決まっていますので、キャッシングメインで選ぶなら利用限度額の高いクレジットカードを選んでおきましょう。

限度額は途中で引き上げることができる

万が一、クレジットカードが発行された時点で利用限度額が低く設定されているなら、クレジットカードを利用しつつクレヒス(クレジットヒストリー=信用履歴)をしっかり積み重ねることで利用限度額の増額を申し込むことが可能です。

特にキャッシング利用限度額が最大で300万円のようなクレジットカードであれば、増額申請で大幅アップを狙える可能性もあります。

もちろん、増額にも審査が必要ですから場合によっては増額NGもあり得ますが、利用限度額の高いクレジットカードであればいざという時の備えとしては安心です。

海外でのキャッシングは利便性が高い

例えば海外へ行くのに国内で現地通貨へ両替すると、平均的に3%前後の手数料が発生します。10万円を両替したとすると、3,000円の手数料負担です。

しかし、年率18.0%でクレジットカードのキャッシングをしたとすると、1か月後に返済するとしても1,500円の利息で済みますし、これにATM手数料が200円+税かかったとしても、圧倒的に両替手数料よりお得です。

帰国後に一括返済してしまえばさらに金利が低くなりますし、ますますお得です。海外旅行や海外出張の前には、キャッシング枠についてもチェックしておきましょう。

犯罪率の高い海外で現金を持ち歩く必要がない

また、日本で両替をしてそのまま多額の現金を持ったまま旅行するのも危険です。海外の犯罪率は日本の比ではありません。先進国と呼ばれる国でも犯罪率は日本よりも圧倒的に高くなっています。

現金だけに頼りすぎても、盗難の被害に遭ってしまえば楽しいはずの旅も一瞬で悪夢に変わってしまいます。クレジットカードであれば現金を持ち歩かなくて済みますし、仮にクレジットカードの盗難に遭っても盗難保険等が付帯されているので安心です。

また、クレジットカードの海外旅行保険に付帯されている携行品損害であれば、カメラなどを盗まれてもその分が補償されます。現金ではこうした補償が受けられませんので、海外ではクレジットカードが最適なのです。

キャッシング重視のクレジットカードの選び方

ATM手数料で選ぶ

セゾンカードや『エポスカード』など自前のATMを設置しているところや、『イオンカード』のように同じグループの銀行ATMを利用できるところを中心に選ぶと、ATM手数料¥0で利用できます。『エポスカード』などのように、提携ATM全てでATM手数料が無料のカードもあります。

また、各クレジットカードのインターネットサービスやテレフォンサービスなどから振込をしてもらうと振込手数料無料で利用できるところもあります。JCBやセゾン、イオン、エポスなど代表的なクレジットカードであれば概ね振込手数料無料です。

ただコンビニでは、10,000円以下で100円+税、10,001円以上で200円+税の手数料がかかるところがほとんどです。なるべく利用しないようにしましょう。

また、借り入れ時だけで無く、早期返済時にも利用手数料がかかります。健全な利用のためにもATM利用手数料に注目しましょう。

CD・ATM キャッシング利用手数料のサンプル
キャッシングのご利用(出金) キャッシングご利用・ご返済金額 利用手数料(税抜)
1万円以上1万円単位 10,000円以下 100円
10,001円以上 200円

消費者金融系カードを選ぶ

ショッピング利用よりもむしろキャッシングメインでクレジットカードを作りたいというのであれば、カードローンの本業とも言うべき消費者金融系のクレジットカードを選んでみるのもおすすめです。

代表的な例では『Tカードプラス (SMBCモビットnext)』や『アコムACマスターカード』があるでしょう。

アコムマスターカードは文字通りアコム発行のクレジットカードで、カードをそのままローンカードとして利用できます。

イメージとしてはカードローンにクレジット機能が付帯しているような感じです。まさにキャッシングカードですし、審査も柔軟性がありますから、「ショッピング利用は二の次でキャッシングがあればいい」という方にはおすすめです。

キャッシングにおすすめのクレジットカード3種類を比較!

それでは、キャッシングでおすすめのクレジットカード3枚を比較してみましょう

。比較対象とするのは、まさにキャッシングのためのクレジットカードとも言える『アコムACマスターカード』と、キャッシングでも人気の高い『セゾンカードインターナショナル』、それにクレジットカードとしては貴重な30日間無利息サービスを展開している『エポスカード』です。

クレジットカード名 アコムACマスターカード 楽天カード エポスカード
券面画像 アコムACマスターカード セゾンカードインターナショナル券面画像 エポスカード券面画像
年会費 無料 無料 無料
申込条件 20歳以上で安定した収入と返済能力がある方
※専業主婦:不可
※学生:20歳以上でアルバイト収入があればOK
18歳以上(高校生除く)
専業主婦:OK(キャッシングはNG)
学生:OK(アルバイト等で収入があればキャッシングOK)
18歳以上で電話連絡可能な方(高校生除く)
専業主婦:OK(キャッシングはNG)
学生:OK(アルバイト等で収入があればキャッシングOK)
キャッシング限度額 最高500万円 最高50万円 最高50万円
キャッシング利率 年3.0%~18.0% 年18.0% 年18.0%
自前のATM ○あり ○あり ○あり
ATM手数料 アコムATM:無料
提携銀行&コンビニATM:1万円以下100円+税/1万円超200円+税
CREDIT SAISON ATM:無料
提携銀行&コンビニATM:1万円以下100円+税/1万円超200円+税
すべてのATMで手数料無料
おススメの方 キャッシングメインでクレジットカードの利用を考えている方やできるだけ限度額の多いキャッシング枠を考えている方におすすめ 一般向け。普段のお買い物でも効率的にポイントを貯めつつ割引きも受けられる。いざという時にキャッシングも利用したい方におすすめ 若者向け。若者でも持ちやすい上にATM手数料も無料なので、手数料の無駄を省いてキャッシングを利用したい方にもおすすめ

アコムACマスターカード』はそもそもがカードローン基準なので、貸金業法で収入の3分の1を超える貸付を禁止する「総量規制」が定められている関係上、収入のない専業主婦は申し込めません。

また『セゾンカードインターナショナル』や『エポスカード』は専業主婦でも申し込めるクレジットカードですが、キャッシングの利用は貸金業法が適用となりますので、収入のない専業主婦は利用できません。

専業主婦でも申し込めるクレジットカードであればキャッシングの利用もできそうなものですが、こればかりは法律による決まりですので、潔く諦めるか、もしくはパートなどで収入を確保するしかありません。もしくは、どうしてもキャッシングしたいのであれば、貸金業法とは関係のない、銀行系のカードローンなどの利用も考えましょう。

キャッシングではセゾンカードが特に人気

セゾンカードインターナショナル券面画像先にも少し触れていますが、クレジットカードのキャッシングでは『セゾンカードインターナショナル』(年会費無料/還元率0.5%:1,000円で1ポイント=5円相当)の人気が高いようです。

最高50万円で年率18.0%ですから、スペック自体は他のクレジットカードとまったく変わりません。それなのにセゾンカードのキャッシングがなぜ人気なのか、その理由を紹介していきます。

理由1:提携している場所が多いから

最も単純な理由は、「『セゾンカードインターナショナル』の利用者が多いから」です。セゾンカードは西友やリヴィン、ウォルマートなど主婦の利用者の多いスーパーマーケットに加え、PARCOや無印良品、loftなど若者向けのファッションビルから生活雑貨専門店のクレジットカードまで発行しています。カード利用者が多ければ多いほどキャッシングの利用者が増えるのは当然です。

理由2:カードローンを利用するより手近なセゾンATMで借りれる

キャッシングを利用しようと考えた場合、敢えてカードローンなどへ申し込むという面倒な手順を踏むよりも、手近なセゾンカウンター・セゾンATMで利用できるセゾンカードでキャッシングする人は多いです。

しかもATM利用手数料はいつでも無料です。街角にあり、朝から夜まで稼働しています。

理由3:入会し易さく特典も豊富

『セゾンカード』と言えば、店頭での頻繁なキャンペーンで知られています。

さらに時として「ギフトカードやボーナスポイント付与」というキャンペーンを行うこともあります。キャッシングのご利用で総計○○名様にギフトカード○○円分プレゼント!などということも多いです。

クレジットカードでキャッシングをする際の注意点・デメリット

キャッシングは緊急用と海外用とする

クレジットカードのショッピングは立替、キャッシングは借金です。そのため、キャッシングの利用枠があるからといって、安易に利用してしまうのは賢いとは言えません。

キャッシングは緊急用、もしくは海外での現地通貨調達用として確保しておくのがおすすめです。クレジットカードの利用は、あくまでもショッピングメインで考えるようにしましょう。

無駄な負担を減らすため早期返済する

クレジットカードは、現在でこそリボ払いなどが主流ですが、本質は一括返済となります。キャッシングにしても本来であれば一括返済が基本ですが、毎月の返済負担を軽減するためにリボ返済を利用する人が多くいます。

クレジットカードの中には、ショッピングやキャッシングのリボ払いをコンビニATMなどから随時返済可能なものもありますので、特に金利負担の気になるキャッシングであれば、なるべく早期完済を心掛けましょう。

請求はショッピングと一緒に請求されますが、返済遅れなどは起こさないように注意し、早期返済を目指すのが鉄則です。

カードローンと比べてクレジットカードのキャッシングは金利が高め

クレジットカードのキャッシングは、その多くが最高金利18.0%です。最高金利というのは、融資額が低い場合に適用される金利で、概ね50万円ほどまでは最高金利が適用されます。クレジットカードのキャッシングも貸金業者のカードローンと同等の扱いですので、総じて金利は高めです。

しかし、貸金業者とは異なる銀行系のカードローンですと、年14.0%前後というものがたくさんありますので、それらと比較するとクレジットカードのキャッシングの方が金利面で劣ります。多く借りれば借りるほど金利負担も増しますので、借り過ぎには十分な注意が必要です。

借りすぎが心配ならキャッシング利用枠を低くしておく

もし借り過ぎが心配であるという場合なら、敢えてキャッシング枠を少なくして申し込むとか、クレジットカード発行時点の限度額よりも下げてもらうなどの方法もあります。

最初からキャッシング枠を付帯させない方法もあります。無駄な借り入れを抑えたいのであれば有効な方法です。ただしいざという時には役に立ちません。再審査が必要になるので、時間がかかります。

いざという時の為なのでキャッシング枠の利用も申し込んでおくのがおすすめです。

キャッシングを利用してもクレジットカードのポイントは付かない

楽天カード』のように、時として「キャッシング機能を付帯させればボーナスポイント!」といったようなキャンペーンを展開するカード会社がありますが、キャッシングをしてもキャッシング分のポイントが付与されるといったことはありません。

キャッシング枠がショッピング枠に含まれるものだと聞くと、キャッシングでもポイントが付与されると思いたくなりますが、現状キャッシングでポイントが付与されるクレジットカードはありません。

キャッシング機能付きクレジットカードの審査基準を徹底比較

同じ1枚のクレジットカードでも、ショッピング枠とキャッシング枠とでは適用されている法律が異なります。ショッピング枠では、「割賦販売法(かっぷはんばいほう)」という法律で、キャッシング枠が「貸金業法(かしきんぎょうほう)」であることは先にも述べました。

クレジットカード全体の利用枠のことを「与信枠」といい、個人の信用情報に基づいて各クレジットカード会が決定しています。

各クレジットカード会社で蓄積されているデータと信用情報機関に登録された信用情報から各個人に見合った与信枠が決定されているため、カードの利用限度額はカード会社によって異なるケースがほとんどです。

また、キャッシング枠については貸金業法上の総量規制が関係してきますので、他の貸金業者(消費者金融や信販会社のカードローンやクレジットカードのキャッシング)からの借入額も関係しています。

総量規制で許容される貸付の総額は年収の1/3までですので、年収300万円の人であれば100万円が限度です。どこからも借入をしていないなら、一般的には50万円ほどを限度にキャッシング枠が設定されますが、他社からの借入が多いとキャッシング枠が与えられないこともあります。逆に、他社からの借入が増えると、キャッシング枠を減らされたりすることもあります。

クレジットカードでキャッシングする際の操作方法を紹介

銀行ATMでのキャッシング操作方法

操作手順 操作方法 注意点
手順1 ATMの「お引き出し」を選択 「クレジットカード」ボタンが設けられているATMならそれを選択
手順2 キャッシュカードと同様にクレジットカードを挿入
手順3 申し込み時に設定した暗証番号を入力 暗証番号を忘れた場合はカスタマーサービスなどへ電話してもその場で教えてもらうことはできませんので注意
手順4 「キャッシング(リボ)」か「キャッシング(一括)」のいずれかを選択 ※いずれかしか利用できない場合もあるので、その場合は操作をやり直して選択しなおしてみる
※銀行ATMによっては「ローン借り入れ(分割返済)」・「ローン借り入れ(一括返済)」と表示されるタイプもある
※一部銀行ATMでは、「キャッシング(リボ)」が「カードローン」や「ローン」、「リボ」と表示されるタイプもあり
手順5 借入希望額を入力 銀行ATMによっては「手順4」と「手順5」が逆の場合もあり
※借入は1万円単位だが利用するカードやATMによっては千円単位OKのところもある
手順6 カードと現金と利用明細を受け取り

キャッシングサービスをどの銀行で利用できるのか、事前にチェックしておくのがおすすめです。

以上は銀行ATMでキャッシングを利用する場合の代表的な操作例です。利用する銀行ATMによって若干操作手順や表示される項目が異なることもありますが、概ね以上の手順を把握しておけば問題ありません。

ゆうちょ銀行ATMでのキャッシング操作方法

操作手順 操作方法 注意点
手順1 ATMの「カードローン・クレジットカード・簡易保険・生命保険」を選択
手順2 「クレジットカード」を選択
手順3 「ご出金」を選択
手順4 クレジット出金画面に切り替わるので再び「ご出金」を選択
手順5 クレジットカードを挿入
手順6 内容確認の画面に切り替わるので「確認」を選択
手順7 暗証番号を入力
手順8 借入希望額を入力して「確認」を選択 ※金額は1万円単位
手順9 返済方法の画面が表示されるので、「一括」か「リボルビング」か「分割」かを選択して「確認」を選択 カードによって「リボルビング」しか選べない場合もあるので事前に確認しておくこと
手順10 カードと現金と利用明細を受け取り

コンビニATMでのキャッシング操作方法

操作手順 操作方法 注意点
手順1 ATMの「取引開始」を選択 ATMよっては「取引開始」ボタンがない。その場合はそのままカードを挿入すればOK
手順2 「出金」や「借入」など希望する操作を選択
手順3 暗証番号を入力
手順4 借入希望額を入力 ※基本は1万円単位だが、利用カードやコンビニATMによっては千円単位でも引き出せるところがある
手順5 「一括払い」か「リボ払い」か返済方法を選択 ※利用カードによってどちらかしか選択できない場合もあり
手順6 内容確認の画面に切り替わるので「確認」を選択 ※表示内容は各カードやコンビニATMによって若干異なる
手順7 カードと現金と利用明細を受け取る

コンビニATMには、セブン銀行ATM、イーネット、ローソンATMなどがあります。それぞれに若干操作の違いはありますが、基本的な操作は変わりません。

提携キャッシュディスペンサー(CD機)でのキャッシング操作方法

操作手順 操作方法 注意点
手順1 「クレジットカード」を選択 ATMよっては選択するボタンがない。その場合はそのままカードを挿入すればOK
手順2 カードを挿入し「ご融資」や「お借入」などを選択 ATMによって表示項目が異なるので、該当する項目を選択
手順3 暗証番号を入力
手順4 借入希望額を入力 利用カードやATMによって数千円単位から借入可能。基本は1万円単位
手順5 「一括払い」か「リボ払い」か返済方法を選択 ATMやCD機によっては「ローン」や「カードローン」、「リボ」などと表示されるタイプもある
手順6 カードと現金と利用明細を受け取る

キャッシュディスペンサー(CD機)は、クレディセゾンやエポスカード、エムアイカード、ユーシーカード、フジ・カードサービスなどが展開しています。

こちらもCD機によって表示項目に若干の違いがありますが、基本的操作は同じです。

キャッシングにおすすめのクレジットカードまとめ

クレジットカードのキャッシングは緊急時や海外キャッシングなどでとても使い勝手の良い機能です。

しかし、クレジットカードのキャッシングも消費者金融などのカードローンも、本質的にはまったく変わりません。

その利便性に甘えすぎてしまうと、借りたり返したりの繰り返しから抜け出せなくなる可能性もありますし、キャッシングを使い過ぎればショッピング枠も減ってしまいますので、メリハリを付けた使い方を心掛けましょう。

借りるときは千円でも少なく、返す時は1円でも多く! これを徹底するだけで、借り過ぎや金利負担増の防止に繋がります。

またATM手数料が無料にならないクレジットカードの場合は、振込キャッシングやテレフォンキャッシングなら手数料無料で利用できるところが多いので、そうしたサービスの活用も視野に入れて利用しましょう。

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